3月15日，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《個人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》，定于2026年8月1日起施行。新規(guī)對新增個人貸款以內(nèi)部收益率法統(tǒng)一折算并清晰披露年化綜合融資成本，實現(xiàn)息費“陽光化”“透明化”。

目前，距離新規(guī)正式實施不足兩個月，息費“陽光化”“透明化”進(jìn)入倒計時，各家金融機(jī)構(gòu)正密集推進(jìn)系統(tǒng)改造和流程優(yōu)化。此前對于普通消費者而言，借款利息、擔(dān)保費、保險費等各項費用共同構(gòu)成了“綜合融資成本”，而部分消費者因不了解費用構(gòu)成，容易產(chǎn)生誤解或被黑產(chǎn)中介誤導(dǎo)。因此幫助消費者從“看懂利率”進(jìn)階到“算清總賬”，正成為各家機(jī)構(gòu)消保工作的核心課題。

以持牌金融機(jī)構(gòu)馬上消費金融股份有限公司（以下簡稱“馬上消費”）為例，馬上消費在費用透明教育方面建立了一套覆蓋“貸前-貸中－貸后”的機(jī)制。

貸前，概念闡釋與風(fēng)險提示。 馬上消費通過官方渠道向用戶闡釋綜合融資成本概念，說明擔(dān)保費系擔(dān)保公司提供的連帶責(zé)任保證擔(dān)保，保險費系保險公司提供的損失風(fēng)險保障，二者均屬于增信服務(wù)費，旨在提高用戶信用評估水平和借款審批通過率。而且此部分費用均包含在客戶綜合融資成本里面，綜合融資成本也符合監(jiān)管政策。同時這些費用在協(xié)議簽署環(huán)節(jié)會向用戶完整展示并由客戶點擊確認(rèn)。

同時，馬上消費旗下自有IP“馬消消”在“健康信貸三步走”專題中提示用戶：申請貸款時應(yīng)仔細(xì)閱讀信貸合同，重點關(guān)注放款模式、各項息費收取標(biāo)準(zhǔn)、還款規(guī)則、違約責(zé)任等核心條款，警惕“低息陷阱”“秒批誘惑”。

貸中，強(qiáng)制確認(rèn)保障知情權(quán)。 馬上消費的用戶申請借款前，系統(tǒng)通過彈窗提示展示借款信息詳情單，內(nèi)容包含借款信息及收費標(biāo)準(zhǔn)等，用戶需手動確認(rèn)后方可進(jìn)入下一步，確保借前可知。

貸后，隨時核查與強(qiáng)化科普。馬上消費的用戶可通過安逸花APP“我的－我的賬單－歷史賬單”查看詳細(xì)還款記錄；結(jié)清后可在APP“我的”頁面向右滑動找到“結(jié)清證明”圖標(biāo)，選擇對應(yīng)已結(jié)清合同即可生成證明，支持保存到手機(jī)或發(fā)送郵箱。用戶若對費用存在疑問，可撥打馬上消費的官方客服熱線咨詢核實。

去年年底，馬上消費官網(wǎng)發(fā)布《數(shù)字金融安全相伴——線上借貸安全操作指南》，提示消費者認(rèn)準(zhǔn)官方APP，警惕仿冒APP；正規(guī)客服不會以“測試還款能力”“繳納保證金”等名義要求轉(zhuǎn)賬或索要密碼、驗證碼；牢記“凡是放款前要求先交錢的都是詐騙”，幫助消費者識別風(fēng)險、避免上當(dāng)。

其他機(jī)構(gòu)也在消保領(lǐng)域紛紛發(fā)力。比如招聯(lián)消費金融在借款申請頁面展示年化利率（單利）區(qū)間，實現(xiàn)“一鍵可查、一筆算清”。此外，招聯(lián)消金將AI生成技術(shù)應(yīng)用于消保宣教內(nèi)容生產(chǎn)，消保宣教內(nèi)容已廣泛觸達(dá)消費者。

中銀消費金融部署智能消保機(jī)器人，通過智能問答互動解答用戶關(guān)于擔(dān)保費、保險費等增信服務(wù)費的性質(zhì)疑問，將費用透明教育轉(zhuǎn)向“即時交互”。

隨著監(jiān)管對信息披露與消費者權(quán)益保護(hù)要求的持續(xù)細(xì)化，消費金融行業(yè)正加速構(gòu)建“費用構(gòu)成透明、教育前置預(yù)防、糾紛多元化解”的消保閉環(huán)。對于消費者而言，選擇正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)、認(rèn)準(zhǔn)官方渠道、看清綜合融資成本構(gòu)成，仍是規(guī)避費用陷阱、維護(hù)自身權(quán)益的最有效防線。

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