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　　隨著私家車日漸普及，購買車險成為不少消費(fèi)者一項(xiàng)必不可少的開支。如何購買車險，購買時注意什么成為消費(fèi)者較為關(guān)注的問題。為此，北京保監(jiān)局提醒消費(fèi)者，投保車險應(yīng)做到“心中有數(shù)”。

　　免責(zé)條款要看清

　　在投保車險之前，首先應(yīng)看清保險合同中的責(zé)任免除條款，因?yàn)樨?zé)任免除條款是保險合同中免除保險公司賠償義務(wù)的條款。消費(fèi)者要對哪些賠哪些不賠心中有數(shù)。

　　保險合同屬于契約行為。若發(fā)生事故，保險公司要嚴(yán)格按照保險合同條款約定履行賠償保險金義務(wù)，因此保險合同中的責(zé)任免除條款直接關(guān)系到保險消費(fèi)者能否獲得賠付。

　　比如，車輛損失保險的條款中明確將玻璃單獨(dú)破碎、無碰撞的車身劃痕和發(fā)動機(jī)涉水等損失列入責(zé)任免除的范圍，這類損失需投保單獨(dú)的保險產(chǎn)品才能獲得賠付；第三者責(zé)任保險中，保險公司不負(fù)責(zé)賠償被保險車輛本車上的人員傷亡或財產(chǎn)損失；其他常見的責(zé)任免除還有在無證駕駛、飲酒駕駛及被保險車輛未按規(guī)定檢驗(yàn)等情形下發(fā)生的事故損失，以及被保險人故意行為造成的損失等。

　　險種搭配應(yīng)合理

　　面對品種多樣的車險產(chǎn)品，消費(fèi)者，特別是新手司機(jī)，很難辨識如何搭配險種才能有效獲得保障。北京保監(jiān)局提示廣大消費(fèi)者，目前市場上的商業(yè)車險包括主險和附加險兩大部分。其中主險可以單獨(dú)投保，附加險不可單獨(dú)投保，只有在主險的基礎(chǔ)上才可附加投保，消費(fèi)者可根據(jù)自身情況自愿選擇搭配購買。

　　商業(yè)車險主險包括車輛損失保險和第三者責(zé)任保險等，而常見的附加險種包括玻璃單獨(dú)破碎險、自燃險、發(fā)動機(jī)涉水損失險、不計免賠特約條款等。保險公司之所以設(shè)計種類繁多的附加險，主要是為了滿足不同消費(fèi)者多樣化的保險需求。

　　事實(shí)上，有些附加險并不適合所有的消費(fèi)者，這與消費(fèi)者風(fēng)險偏好、經(jīng)濟(jì)能力、車輛養(yǎng)護(hù)狀況、行駛路況及泊車區(qū)域等因素有關(guān)。以發(fā)動機(jī)涉水損失險為例，在降水較多、易發(fā)生內(nèi)澇的地區(qū)，發(fā)動機(jī)涉水風(fēng)險較大，消費(fèi)者可選擇購買該附加險。反之，在降水稀少的地區(qū)，消費(fèi)者則可以不購買該附加險。

　　需要特別提示的是，有的消費(fèi)者為節(jié)省保費(fèi)，往往不買或少買第三者責(zé)任保險。一旦發(fā)生人員傷亡事故，會給自己帶來極大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，有的車主甚至因無力負(fù)擔(dān)而造成嚴(yán)重的社會問題。因此，投保第三者責(zé)任保險時，應(yīng)充分考慮當(dāng)?shù)厝藛T傷亡賠付數(shù)額后再購買保險。

　　履行合同約定義務(wù)

　　在獲得車險保障的同時，車主也需要有履行合同約定義務(wù)的意識，因?yàn)楸ｋU消費(fèi)實(shí)質(zhì)上是一種合同行為，保險公司和消費(fèi)者都要以合同為依據(jù)履行相應(yīng)的義務(wù)。

　　為此，消費(fèi)者應(yīng)了解保險合同中的投保人和被保險人義務(wù)，并及時履行，避免因未履行合同義務(wù)而影響了自身的合同權(quán)益。比較常見的消費(fèi)者義務(wù)包括，投保時應(yīng)如實(shí)提供車輛及駕駛?cè)速Y料、保險期內(nèi)車輛改裝或從事營業(yè)運(yùn)輸時應(yīng)通知保險公司、發(fā)生保險事故后應(yīng)及時通知保險公司并協(xié)助保險公司進(jìn)行現(xiàn)場查勘等。