央廣網北京1月3日消息（記者柴華）據(jù)中央廣播電視總臺中國之聲《新聞縱橫》報道，征信系統(tǒng)作為我國重要的金融基礎設施，在國家社會信用體系中占有舉足輕重的位置。一紙個人信用報告背后，每個人的金融生活，特別是貸款、信用卡消費都與此有著密不可分的聯(lián)系。而實際上，哪些信息會被采集出現(xiàn)在個人信用報告里？它們會在什么時候以什么樣的方式被采集、查詢？又將如何影響一個人的房貸、車貸、信用卡消費呢？更進一步說，如果出現(xiàn)了逾期、甚至是遭遇了盜刷、被人冒用身份信息導致的假按揭假車貸等情況，我們如何將其對個人信用的影響降到最低甚至消除呢？

　　在中國人民銀行征信中心北京分中心征信服務大廳，記者在機器人的引導下，找到了放置于大廳一側的“個人信用報告自助查詢機”。在核實了二代身份證、進行面部識別、輸入了手機號之后，不到1分鐘，記者就拿到了打印出來的紙質版?zhèn)�人信用報告。一共6頁的報告中除了基本的個人信息外，還有貸款情況、貸記卡使用情況、公共信息明細及查詢記錄等。工作人員告訴記者，如果有不良記錄，它會出現(xiàn)在基本信息后面的“逾期及違約信息概要”一欄中。工作人員表示：“全北京日查詢量應該2000人差不多。2019年（北京一共）是查了108萬�！�

　　中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾介紹，征信系統(tǒng)遵循“合理、正當、必要”原則，依法合規(guī)采集反映借款人信用狀況的信息，三大類信息會出現(xiàn)在個人信用報告中。王曉蕾表示：“和貸款相關的信息，包括個人的一些基本信息，都會隨著授權報送到征信系統(tǒng)里來。征信系統(tǒng)的信息主要三個方面，第一個方面就是關于個人的信貸信息，包括貸款、信用卡、擔保、租賃等；第二大類的信息是先消費后付款的信用信息，主要包括電信等公用事業(yè)；第三大類的信息是公共信息，公共信息包括行政許可、行政處罰，還有法院的失信被執(zhí)行人信息�！�

　　一提到“公用事業(yè)”的信息，很多人會立刻想到水電繳費信息、有線電視費等繳費信息是不是也會影響到自己的信用記錄？在瀏覽個人信用報告的過程中記者發(fā)現(xiàn)，并沒有這些信息。王曉蕾表示，目前這類信息中只有部分電信欠費信息記錄其中。王曉蕾介紹：“征信信息的第二個原則是數(shù)據(jù)質量原則。從目前的情況來看，相對來說比較好的是電信，除此之外目前都存在比較大的質量問題，我們很難把一條信息準確地記錄在一個人的名下。但是到底是哪個信息已經符合標準能夠進來，之前我們會和社會廣泛溝通�！�

　　當然，報告上的信息也不會隨意被采集。根據(jù)《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，采集個人信息應當經信息主體本人同意；金融機構查詢個人信息也應當取得信息主體本人的書面同意并約定用途。而為了防止征信信息被濫用，我們可以在報告的“查詢記錄”一欄中了解到“過去2年內，何人何時出于何種原因”查詢了你的信用報告。

　　而且，有不良記錄一定影響你的貸款或者信用卡授信嗎？也不一定。中國工商銀行管理信息部征信管理處處長趙星霖表示，從實際操作來看，并不是一有逾期或不良記錄所有銀行都會對你說不。趙星霖說：“商業(yè)銀行使用征信報告肯定是一種非常科學的態(tài)度，不會看到客戶在征信報告上有逾期就不分青紅皂白，不分逾期的情節(jié)嚴重與否或者金額大小，直接簡單一刀切就拒貸了，這對商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務其實不利。我們用一套比較科學的算法，把查到的征信信息進行加工處理，最后生成一個分數(shù)，如果達到了進入門檻，工行仍然會繼續(xù)后續(xù)的審批�！�

　　當然，每個人都不希望自己有不良記錄影響個人，要是在不知道的情況下就被記錄在案則更是一件郁悶的事。不過這一點我們也可以將心放寬一些，銀行業(yè)內人士告訴記者，商業(yè)銀行會在將逾期記錄報送央行征信中心之前以手機短信的方式告知本人。中國工商銀行北京分行管理信息部總經理張淑麗介紹：“我們會通過行內統(tǒng)一的信息平臺，在向人行征信系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)前，向借款人在我行預留的手機號自動發(fā)送告知信息，既保證信息報送的時效，又維護了信息主體的知情權。”

　　另外，個人信用報告的說明顯示，5年前已經還清欠款的逾期及違約行為，個人信用報告是不顯示的。王曉蕾表示：“重建信用記錄的權利是指按照征信業(yè)條例的規(guī)定，不良信息自該行為或事件終止之日起，在信用報告當中展示5年，也就是5年之后，這個信息在信用報告當中就刪除了�！�

　　個人信用報告的大致內容就是如此。不過，報告背后卻還可能有讓人意外的情況，在媒體上經常見到的遭遇，首先要數(shù)別人冒用你的信息“假按揭”“假車貸”等。信用卡盜刷你可能還能獲得一個短信提醒，但“假按揭”“假車貸”等錯誤信息并不會及時提示到個人，一朝貸款被拒，發(fā)現(xiàn)了這個問題怎么辦呢？申請異議�！墩餍艠I(yè)管理條例》規(guī)定，如果信息主體認為本人信用報告上的信息有錯誤、遺漏時，有權向征信機構或信息提供者提出異議申請，并要求更正。正常流程下，商業(yè)銀行或者征信中心會在20日內給出答復。王曉蕾表示：“2019年1月到11月，（征信中心）共受理個人異議申請4.9萬筆，異議回復率99.8%，異議解決率99.6%。異議處理的平均時間，也是低于征信業(yè)條例的要求時間。一共受理個人聲明業(yè)務1275筆，整體情況還是比較穩(wěn)定的�！�

　　而個人如何身體力行將這種負面影響降到最低呢？王曉蕾呼吁公眾提高對個人信用記錄的重視程度，并建議消費者定期查詢自己的信用報告，及時發(fā)現(xiàn)問題并向記載這筆業(yè)務的發(fā)生機構提起異議。王曉蕾表示：“我們通過多種渠道為本人提供個人信用報告的查詢。線下，全國各地人民銀行分支機構、部分的金融機構、包括部分地區(qū)的政務大廳，共設自助查詢機大概5000多臺；線上，通過人民銀行的官方網站提供互聯(lián)網的查詢，同時也通過招商銀行和中信銀行作為兩家試點銀行提供網銀本人信用報告的查詢。目前根據(jù)征信業(yè)管理條例的規(guī)定，前兩次的本人信用報告的查詢是免費的。”

　　最后提醒大家，個人信用報告不是查得越頻繁越好。每年兩次是央行征信中心認為比較合理的定期查詢頻次。由于每次查詢會被記錄并在報告里顯示，如果一個人在貸款前的一段時間內頻繁查詢個人征信記錄，有可能被銀行認為存在信用問題，而拒絕貸款。