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　　“貸款還不上,‘倒貸’來幫忙”,這是網(wǎng)絡上不少過橋資金的推銷廣告。雖然過橋資金成本較高,但是對于資金需求頻繁的小微企業(yè)來說,通過銀行續(xù)貸難,只能借助于“倒貸”,這也導致了借新還舊的惡性循環(huán)。對此,銀監(jiān)會“出招”允許商業(yè)銀行給符合條件的小微企業(yè)辦理續(xù)貸。

　　銀行可給符合條件小微續(xù)貸

　　央廣網(wǎng)河南分網(wǎng)消息 據(jù)北京商報報道：昨日,銀監(jiān)會印發(fā)了《中國銀監(jiān)會關于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務提高小微企業(yè)金融服務水平的通知》(以下簡稱《通知》)�！锻ㄖ�》從為小微企業(yè)提供的貸款期限、產(chǎn)品以及服務模式三方面進行了規(guī)范。

　　其中最為重要的是,對流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求,又臨時存在資金困難的小微企業(yè),經(jīng)其主動申請,銀行業(yè)金融機構可以提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調查和評審。符合條件的小微企業(yè),經(jīng)銀行業(yè)金融機構審核合格后可以辦理續(xù)貸。

　　所謂的條件,除了小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況正常外,還要求企業(yè)沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為;同時原流動資金周轉貸款為正常類,且符合新發(fā)放流動資金周轉貸款條件和標準。

　　對于監(jiān)管層的考量,銀監(jiān)會相關負責人直言,流動資金貸款是小微企業(yè)的主要融資工具。但在銀行業(yè)流動資金貸款業(yè)務中,還存在期限設定不合理、業(yè)務品種較單一、服務模式不夠靈活等問題,影響小微企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營,有時甚至導致小微企業(yè)需要通過外部高息融資來解決資金周轉問題。這不僅增加了小微企業(yè)的融資成本,影響了企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營,同時也不利于銀行了解借款人的財務和經(jīng)營狀況,掌握貸款真實質量情況,加大了小微企業(yè)的信用風險。

　　“倒貸”=借新還舊

　　倒貸問題長期存在,記者在網(wǎng)上輸入“倒貸”二字,出現(xiàn)不少咨詢的帖子,詢問通過什么公司可以做“倒貸”,也有相應的回應者給出回答。

　　“倒貸”其實就是借新還舊,即用戶無法按期償還借款時,通過倒騰銀行貸款,在銀行辦理“借新債還舊債”的業(yè)務。一般來說,借款人通過民間資本(或擔保公司)和兩家銀行的共同“配合”,才能保證倒貸的成功率。

　　一位擔保公司相關人士向北京商報記者解釋道,倒貸主要是“擔保公司+A、B銀行”的模式,首先與擔保公司簽訂借款協(xié)議,然后用擔保公司提供的資金償還A銀行的貸款,結清貸款后再向B銀行申請資金,獲得第二筆貸款,然后用第二筆貸款償還擔保公司的借款。這樣一來,企業(yè)不僅需要支付高額的費用,并陷入惡性循環(huán),商業(yè)銀行也要承擔更高的風險。

　　中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示,商業(yè)銀行一般要求小微企業(yè)必須把舊債還完才能借新債,但小微企業(yè)資金需求與其他類型企業(yè)的需求周期有所不同,所以會影響企業(yè)的融資需求和成本。雖然部分銀行現(xiàn)在也開始創(chuàng)新貸款服務模式,推出循環(huán)貸款等,但是一般還是更多地提供給大型企業(yè),小微企業(yè)在資金緊張時還需要通過昂貴的過橋資金渡過難關。

　　而銀監(jiān)會所指的續(xù)貸, 主要是要求銀行根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點、規(guī)模等因素,合理設定流動資金貸款期限。銀行開發(fā)的產(chǎn)品,從原來先還后貸,變?yōu)閷φ�常�?jīng)營企業(yè)可以續(xù)貸,且不進行風險降級。

　　防止利用續(xù)貸改變貸款用途

　　郭田勇補充道,《通知》的發(fā)布能更大限度地鼓勵商業(yè)銀行開展續(xù)貸業(yè)務,畢竟從銀行獲取資金的成本還是要低于從民間,而且資金來源也更加安全。

　　但是也有不少市場人士擔心,小微企業(yè)資質相對較弱,如此一來會否增加銀行的不良貸款風險。記者注意到,針對續(xù)貸業(yè)務,《通知》明確要求銀行業(yè)金融機構切實做好貸款全流程管理,在信貸系統(tǒng)內單獨標識續(xù)貸貸款,加大貸后管理力度,做好對客戶的實地調查回訪,動態(tài)關注借款人經(jīng)營、財務及資金流向狀況,提高對續(xù)貸貸款風險分類的檢查評估頻率,防止人為操縱貸款風險分類等。

　　同時,前述銀監(jiān)會負責人補充道,銀行開展循環(huán)貸款、年審制貸款以及續(xù)貸等流動資金貸款產(chǎn)品和服務模式創(chuàng)新的,應當根據(jù)自身信貸管理和行業(yè)客戶等特點,制定相應管理制度,建立業(yè)務操作流程,明確客戶準入和業(yè)務授權標準。

　　值得一提的是,銀監(jiān)會也提醒商業(yè)銀行,要防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實經(jīng)營與財務狀況或者短貸長用、改變貸款用途。北京商報記者 閆瑾