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小額賬戶失竊被指“難追償” 第三方支付需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)對沖
2013-08-31 23:21 來源：中國廣播網(wǎng)我要評論
央廣網(wǎng)北京8月31日消息（記者 王思遠(yuǎn)）據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲報(bào)道，幾天來，網(wǎng)民投訴“第三方支付賬號頻繁失竊后追償難”一事引發(fā)關(guān)注。有媒體報(bào)道，近來有多位用戶在網(wǎng)絡(luò)上抱怨財(cái)付通賬戶被盜，財(cái)付通表示將會報(bào)案處理，但因?yàn)閾p失的金額較小，被盜用戶擔(dān)心不能得到重視，要追回?fù)p失比較困難。
財(cái)付通是騰訊旗下的在線支付平臺，注冊用戶超過2億，交易量僅次于支付寶。媒體報(bào)道稱，一位用戶在一夜間，賬戶里的2000元錢被分4次轉(zhuǎn)賬。財(cái)付通表示如判定是財(cái)付通的責(zé)任，將全額賠付；否則將協(xié)助用戶報(bào)案處理。
大量用戶在第三方支付上“丟小錢”，并非偶然。金山網(wǎng)絡(luò)安全專家李鐵軍介紹，第三方支付賬號失竊的原因通常有：人為泄露、木馬或釣魚網(wǎng)站，以及支付平臺系統(tǒng)漏洞。概率上，前兩種情況居多。實(shí)際上，小額多盜是黑客行業(yè)的行規(guī)。
李鐵軍：通常額度比較小達(dá)不到立案標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者只能吃虧上當(dāng)。黑客也知道這點(diǎn)，盡可能的做小額犯罪，單個損失不大，關(guān)聯(lián)起來就比較多了。
通常，用戶小額賬戶失竊索賠難在于：無法區(qū)分過錯責(zé)任（到底是用戶丟失密碼，還是第三方公司系統(tǒng)有漏洞），此外單筆調(diào)查成本較高。第三方支付是否應(yīng)對此擔(dān)責(zé)？從事金融安全系統(tǒng)研發(fā)的業(yè)內(nèi)人士張先生告訴記者，實(shí)踐中，銀行和第三方支付都會行嚴(yán)格執(zhí)行“過錯原則”。
業(yè)內(nèi)人士：因?yàn)槊艽a泄露造成盜刷，銀行也是沒有辦法做賠償?shù)摹?/font>
記者：就是說金融支付嚴(yán)格執(zhí)行“無過錯免責(zé)”？
業(yè)內(nèi)人士：對，目前是這樣的。
“賬戶被盜”的過錯責(zé)任從技術(shù)上能否清晰界定？張先生介紹，第三方支付與網(wǎng)銀的區(qū)別就在于，強(qiáng)化支付便捷性，相應(yīng)要犧牲繁瑣驗(yàn)證過程和安全性。由于多數(shù)第三方支付目前僅采用密碼識別，很難判斷責(zé)任。
業(yè)內(nèi)人士：如果用數(shù)字證書技術(shù)，比如U盾或K寶，是可以識別的。因?yàn)橛小敖灰孜ㄒ恍浴焙汀胺赖仲嚒毙�。如果只是用賬戶密碼，就很難識別。比如第三方支付輸入的要素,他（黑客）全部截獲下來并做交易，這是無法分辨的。
今年第二季度，中國非金融支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)總交易規(guī)模達(dá)3.8萬億，環(huán)比增長12%。第三方支付行業(yè)對于小額賬戶的安全保障和補(bǔ)償機(jī)制也在不斷探索。
此前飽受用戶賬號被盜的支付寶透露，目前主要通過“內(nèi)和外聯(lián)”兩套機(jī)制強(qiáng)化賬戶安全：對內(nèi)升級安全系統(tǒng)，對外聯(lián)合多家網(wǎng)絡(luò)安全公司成立聯(lián)盟，加強(qiáng)識別釣魚網(wǎng)站；對于實(shí)名認(rèn)證并綁定手機(jī)的賬號，一旦被盜將給予補(bǔ)償。
今年4月，支付寶引入平安財(cái)險(xiǎn)，建立由保險(xiǎn)公司保障第三方支付用戶資金的安全機(jī)制。財(cái)付通也聯(lián)合中國人保財(cái)險(xiǎn)推出全額包賠的服務(wù)。
張先生認(rèn)為，與保險(xiǎn)公司的合作試水：說明第三方支付的小額賬戶安保和補(bǔ)償機(jī)制有很大空間，實(shí)際上是一種風(fēng)險(xiǎn)對沖的思路。
業(yè)內(nèi)人士：大支付平臺，出現(xiàn)案件的概率是小概率，但肯定會出現(xiàn)。第三方支付可以做一些策略，比如支付寶這個“敢付敢賠”這個保險(xiǎn)，通過整個商業(yè)模式，用其他部分的利潤去彌補(bǔ)保險(xiǎn)的支出。通過保險(xiǎn)這種手段，既保證用戶使用體驗(yàn)，又有對沖風(fēng)險(xiǎn)的方式去實(shí)現(xiàn)賠付機(jī)制。這確實(shí)是趨勢。
編輯：李靜
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