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互聯(lián)網(wǎng)金融：風(fēng)險與監(jiān)管是難題
2013-10-10 07:17 來源：中國青年報我要評論
“我把支付寶里的錢都轉(zhuǎn)到了余額寶，賬戶信息經(jīng)常會提示我最近掙了多少錢，可以買多少商品。”公司白領(lǐng)李婧告訴記者，看到余額寶里的錢數(shù)在不斷變多，她覺得很踏實，“以前也認(rèn)為余額寶這種產(chǎn)品可能不靠譜，但現(xiàn)在我有點相信這種互聯(lián)網(wǎng)理財方式了。”
互聯(lián)網(wǎng)金融越來越成為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)最熱門的話題之一。隨著阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融業(yè)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也開始感受到壓力。阿里巴巴推出的余額寶，短時間內(nèi)就取得了讓人矚目的成績，在易觀國際高級分析師張萌看來，無論是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，看到互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)期將至，都將互聯(lián)網(wǎng)金融作為未來的布局點，在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)的是聯(lián)合刺激，互相影響的狀態(tài)。
互聯(lián)網(wǎng)攻城拔寨
陳曦是存折網(wǎng)的創(chuàng)始人，他創(chuàng)辦的這家網(wǎng)站主要業(yè)務(wù)就是網(wǎng)上理財。當(dāng)初選擇創(chuàng)業(yè)方向，陳曦給自己設(shè)定了3個條件。第一，這個領(lǐng)域要有非常大的市場空間；第二，在巨大的市場空間下，消費者還有未被滿足的需求；第三，這個領(lǐng)域的競爭不能特別慘烈�！拔铱戳艘恍┓较蚝蜋C(jī)會后，感覺互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)會比較大，我之前工作的背景也是做理財產(chǎn)品，正好相關(guān)經(jīng)驗也可以借鑒�！彪S著眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融成為熱點，陳曦覺得自己的路走對了。
今年6月，阿里巴巴首先推出了余額寶，這是支付寶的余額增值服務(wù)。支付寶用戶把錢轉(zhuǎn)入余額寶中，實際上是購買了一款由天弘基金提供的名為“增利寶”的貨幣基金。用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶的過程中，支付寶和基金公司通過系統(tǒng)的對接將一站式為用戶完成基金開戶、基金購買等過程。目前,使用余額寶理財不收取任何手續(xù)費。
7月，新浪發(fā)布“微銀行”，可辦理資金轉(zhuǎn)賬、匯款、信用卡還款等業(yè)務(wù)，并將涉足理財市場。騰訊8月發(fā)布的微信5.0也與“財付通”打通，引入支付功能；華夏基金聯(lián)手馬化騰，4億微信用戶迎來微理財，推動理財服務(wù)從傳統(tǒng)渠道向移動互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)移。百度旗下的百付寶已于7月獲得全國性第三方支付牌照，并于9月快速推出了面向游戲的“百度錢包SDK”。做游戲的巨人網(wǎng)絡(luò)也推出“全額寶”，可存入用戶在游戲中的花費。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融業(yè)的熱情高漲。據(jù)統(tǒng)計，截至今年7月，央行網(wǎng)站顯示已有250家企業(yè)獲得第三方支付牌照，其中就包括阿里巴巴、騰訊、百度、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭。有消息稱，支付寶等17家第三方支付公司已獲得跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點資格。
“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到這一步是自然而然的，不是因為國外的影響，也不是誰憑空想出了一個好創(chuàng)意，而是互聯(lián)網(wǎng)本身拓展的需要�！敝袊娮由虅�(wù)研究中心主任、中國互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心研究員曹磊認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)與很多行業(yè)的結(jié)合都是有脈絡(luò)可尋的，互聯(lián)網(wǎng)在不斷地攻城拔寨，所到一個行業(yè)都會引起行業(yè)巨大的沖擊、變革，互聯(lián)網(wǎng)金融其實是互聯(lián)網(wǎng)攻城拔寨的結(jié)果。
說起網(wǎng)絡(luò)購物，大家立即會想到淘寶網(wǎng)、京東商城、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)等平臺，這其實是互聯(lián)網(wǎng)與零售業(yè)的結(jié)合，“向零售業(yè)的上游走就是制造業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)與制造業(yè)的結(jié)合就是網(wǎng)絡(luò)批發(fā)與網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易，向下游走就是服務(wù)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)與服務(wù)業(yè)結(jié)合就產(chǎn)生了團(tuán)購、網(wǎng)上訂票等形式�！辈芾谡J(rèn)為，金融業(yè)也是服務(wù)業(yè)的一部分，是特殊的服務(wù)業(yè)。早年的網(wǎng)絡(luò)支付主要是為了配合電商業(yè)務(wù)的發(fā)展，阿里巴巴當(dāng)初推出支付寶也不是為了從金融業(yè)分一杯羹，但是互聯(lián)網(wǎng)金融卻在實踐中對金融業(yè)進(jìn)行了流程優(yōu)化的改造，最終引發(fā)利益的重新分配和行業(yè)洗牌。
是沖擊還是顛覆
互聯(lián)網(wǎng)金融究竟意味著什么？陳曦認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)下所有的金融服務(wù)都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融。曹磊則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付、綜合理財服務(wù)平臺、電商金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、網(wǎng)絡(luò)擔(dān)保、網(wǎng)上小額貸款、供應(yīng)鏈融資、虛擬貨幣等形式。
有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融會產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”，起到激活傳統(tǒng)金融業(yè)的作用。但在陳曦看來，相對今天互聯(lián)網(wǎng)金融微不足道的份額來說，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融一定是顛覆式的創(chuàng)新。同時他也強(qiáng)調(diào)，任何顛覆式的創(chuàng)新不會取代傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)，就像互聯(lián)網(wǎng)媒體對傳統(tǒng)媒體的顛覆，但互聯(lián)網(wǎng)媒體不可能取代電視、紙媒，只是會占據(jù)傳統(tǒng)媒體的份額。他認(rèn)為：“互聯(lián)網(wǎng)金融也是這樣，可能很多年后，互聯(lián)網(wǎng)金融也只是占據(jù)顯著份額，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依然會存在，金融的復(fù)雜性也決定了傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)不會被取代。只是很多能夠通過互聯(lián)網(wǎng)給各方提供便利的情況，消費者、企業(yè)就通過互聯(lián)網(wǎng)解決，這可以定義為顛覆性的。”
今年3月，中國平安董事長馬明哲在年報致辭中著重強(qiáng)調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)將給金融業(yè)態(tài)帶來的沖擊。招商銀行董事長馬蔚華也曾撰文稱，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使金融業(yè)由傳統(tǒng)步入IT時代，給傳統(tǒng)銀行帶來挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)型被提上日程。
“互聯(lián)網(wǎng)金融肯定會對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)形成沖擊，但這種沖擊更多的還是理念上的，從業(yè)務(wù)量上來說，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在體量上相比還是太小了�！睆埫日J(rèn)為，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)肯定不會坐以待斃。在這種情況下，他們也會加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用和結(jié)合，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也早就開始做電商，比如有的成立網(wǎng)絡(luò)銀行部，都是在加速與移動互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的結(jié)合。
在曹磊看來，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成沖擊，突出表現(xiàn)在存款理財化、融資多元化、支付電子化、需求多元化等方面。特別是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)業(yè)在中國迅猛發(fā)展，此類民間性“類金融”業(yè)態(tài)作為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，近期首度得到央行的認(rèn)可。在保證借貸安全的前提下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)將幫助閑散資金者投資理財，從而使小微企業(yè)、個體創(chuàng)業(yè)者和居民等資金需求群體受益。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在主動謀求進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，曹磊認(rèn)為，近些年實體經(jīng)濟(jì)不景氣，也會影響金融業(yè)的發(fā)展，面對渠道、業(yè)務(wù)的瓶頸，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也迫切需要借助新技術(shù)、新平臺、新終端來拓寬渠道，而且銀行應(yīng)用的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也是最前沿，數(shù)據(jù)保密技術(shù)最好。
在曹磊看來，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做電商更有優(yōu)勢，既可以直接帶來錢，又可以通過這種方式凝聚用戶，通過分期付款等方式，為客戶提供一攬子金融解決方案。他表示：“互聯(lián)網(wǎng)金融肯定取代不了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，就像網(wǎng)絡(luò)零售也取代不了實體零售業(yè)，只能是優(yōu)化、補(bǔ)充傳統(tǒng)的金融行業(yè)，加速他們的轉(zhuǎn)型升級。”
監(jiān)管是個大問題
雖然使用余額寶賺到了錢，但李婧還是有點惴惴不安，“互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟不像實體銀行，一旦出現(xiàn)問題，首先遭殃的會不會就是我們這些用戶？那樣的話，我感覺會投訴無門�！�
互聯(lián)網(wǎng)金融的存在形式多種多樣，每種形式的風(fēng)險各不相同，在張萌看來，不能籠統(tǒng)地說互聯(lián)網(wǎng)金融存在風(fēng)險。比如有的風(fēng)險是可控的，支付寶有一套賠償機(jī)制，如果發(fā)生這種問題，支付寶先賠付，然后再打官司，這其實比銀行做得都好。
曹磊認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺突破了金融原有的空間和時間，尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺一定要做好信息對稱和風(fēng)險監(jiān)控，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。P2P平臺具有一定的風(fēng)險性，為了有效降低風(fēng)險，需要對貸前、貸中、貸后嚴(yán)格審查，其中貸前、貸中顯得尤為重要。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺目前較大比例業(yè)務(wù)是沒有任何擔(dān)保或信用貸款性質(zhì)，這種平臺的風(fēng)險相對比較高，違約率也比較大。商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示，我國企業(yè)每年因信用缺失導(dǎo)致的直接和間接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)6000億元。雖然國家級信用信息平臺已經(jīng)在醞釀建立，但具體信息尚不對公眾公開。征信成本過高是影響民間借貸可持續(xù)發(fā)展的一個重要因素。
近期，很多做P2P平臺的公司如雨后春筍般出現(xiàn)，陳曦認(rèn)為，這類公司的門檻比較低，而且一定是能掙到錢的，“很多小企業(yè)主短期貸款能支付20%多的利息，P2P平臺給客戶提供12%~15%的利息，中間吃利差也能賺到錢。但在魚龍混雜的情況下，有的公司只顧著賺快錢，很容易出現(xiàn)卷款潛逃的狀況”。據(jù)陳曦了解，央行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在做調(diào)查和摸底，相信不久就會把P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管起來，規(guī)范其運(yùn)作。
“除了國家盡快納入監(jiān)管，主導(dǎo)廠商應(yīng)該倡議成立協(xié)會或聯(lián)盟，加強(qiáng)自身的約束，畢竟某一家P2P平臺企業(yè)不良的情況出現(xiàn)，對其他正規(guī)經(jīng)營的廠商會有品牌方面的影響�！睆埫缺硎�。
編輯：王夢妍
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