對(duì)普通百姓來(lái)說(shuō)，最關(guān)心的莫過(guò)于一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，自己能獲得多少賠償供圖/CFP

　　開欄語(yǔ)：中國(guó)2020年前的政策路線圖《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》(以下簡(jiǎn)稱《決定》)終于揭幕，并帶來(lái)了極度驚艷：幾乎學(xué)者呼吁的所有改革都得到了眷顧——IPO注冊(cè)制、民營(yíng)銀行、土地改革、戶籍、農(nóng)民住宅等，就連國(guó)企改革也有重大理論創(chuàng)新。毫無(wú)疑問(wèn)，可以預(yù)見未來(lái)的七年里，中國(guó)經(jīng)濟(jì)將進(jìn)入再造階段。那么，和我們息息相關(guān)的股市、樓市、金融等領(lǐng)域會(huì)發(fā)生什么樣的變化？在這場(chǎng)改革盛宴中，我們又該如何尋找機(jī)會(huì)？對(duì)此，本報(bào)根據(jù)《決定》中相關(guān)的內(nèi)容進(jìn)行系列解讀報(bào)道。

　　本報(bào)訊 （記者　程婕）存款保險(xiǎn)不僅可保證老百姓的血汗錢不打水漂，對(duì)金融體系的健康發(fā)展也具有重要意義。 昨天，對(duì)《決定》中提出 “建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制”這一項(xiàng)金融改革內(nèi)容，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇對(duì)北京青年報(bào)記者表示，他預(yù)計(jì)最快今年年底至明年一季度就會(huì)正式推出存款保險(xiǎn)制度。

　　存款保險(xiǎn)制度已醞釀16年

　　隨著銀行業(yè)全面對(duì)外開放，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，銀行也可能會(huì)出現(xiàn)破產(chǎn)和倒閉的現(xiàn)象，這就需要存款保險(xiǎn)制度來(lái)保障存款人利益。

　　據(jù)了解，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)醞釀了16年。而早在今年6月，央行發(fā)布的《2013年金融穩(wěn)定報(bào)告》就已明確表示：目前,我國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)基本成熟,人民銀行正會(huì)同有關(guān)部門,抓緊研究完善實(shí)施方案,推動(dòng)存款保險(xiǎn)制度盡早建立。

　　民營(yíng)銀行最快明年下半年開

　　相較于此前國(guó)務(wù)院關(guān)于民營(yíng)銀行的提法，此次《決定》的表述有些變化，主要是去掉了 “嘗試”“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的提法，并明確了民營(yíng)銀行“中小型”的定位。 專家普遍認(rèn)為，這一定位符合預(yù)期，也切合實(shí)際。

　　由于目前銀監(jiān)會(huì)還未發(fā)出細(xì)則，民營(yíng)銀行的申請(qǐng)條件和流程尚不可知。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，首批民營(yíng)銀行最快也要等到明年下半年才可能開。

　　利率市場(chǎng)化只差最后一步

　　隨著今年7月貸款利率下限的放開，存款利率的上限管制成為中國(guó)利率市場(chǎng)化的最后“堡壘”�；ㄆ熘袊�(guó)零售銀行研究與投資分析主管邱思甥預(yù)計(jì)2015年就能完成利率市場(chǎng)化，關(guān)鍵就是要看存款保險(xiǎn)制度何時(shí)出臺(tái)。若存款保險(xiǎn)制度不推出，利率市場(chǎng)化就不能完整地實(shí)現(xiàn)。

　　新聞內(nèi)存

　　《決定》有關(guān)銀行的條文

　　關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行

　　原文：擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。

　　關(guān)鍵詞：匯率市場(chǎng)化 利率市場(chǎng)化

　　原文：完善人民幣匯率市場(chǎng)化形成機(jī)制，加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化，健全反映市場(chǎng)供求關(guān)系的國(guó)債收益率曲線。

　　關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度

　　原文：建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制。

　　財(cái)經(jīng)提示

　　存款最好多存幾家銀行

　　對(duì)普通百姓來(lái)說(shuō)，最關(guān)心的莫過(guò)于存款保險(xiǎn)制度推出后，一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，自己能獲得多少賠償。

　　據(jù)了解，存款保險(xiǎn)制度的賠付標(biāo)準(zhǔn)分為全額賠付和限額賠付。一般國(guó)家都實(shí)施限額賠付。即在投保存款機(jī)構(gòu)被撤銷或破產(chǎn)時(shí)，存款人在該機(jī)構(gòu)的存款在規(guī)定限額內(nèi)可以得到全額賠付，超過(guò)存款保險(xiǎn)限額的仍有權(quán)從該機(jī)構(gòu)清算資產(chǎn)中得到追償。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇昨天表示，預(yù)計(jì)未來(lái)存款保險(xiǎn)對(duì)單個(gè)儲(chǔ)戶的賠償上限應(yīng)在20萬(wàn)至50萬(wàn)元的區(qū)間內(nèi)。

　　按照限額賠付的慣例，如果存款人在同一家投保存款機(jī)構(gòu)開立有多個(gè)存款賬戶的，各賬戶余額合并計(jì)算。業(yè)內(nèi)人士建議，老百姓的存款最好能分散存于多家銀行，避免雞蛋放在一個(gè)籃子里的風(fēng)險(xiǎn)。

　　延伸閱讀 巨災(zāi)保險(xiǎn)已在兩地試點(diǎn)

　　本報(bào)訊 （記者　孫昌鑾）《決定》中提到要“完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”。據(jù)了解，這一旨在通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的制度近期已經(jīng)在深圳、云南兩地分別展開試點(diǎn)，今后將在全國(guó)范圍內(nèi)全面鋪開。目前在大地震等巨災(zāi)發(fā)生后，以財(cái)政撥款和社會(huì)捐贈(zèng)為主的傳統(tǒng)救災(zāi)模式或?qū)⒏淖儭?/P>

　　我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)在巨災(zāi)來(lái)臨時(shí)起到的作用有限，賠付率遠(yuǎn)低于國(guó)際平均水平。巨災(zāi)保險(xiǎn)，是指對(duì)巨災(zāi)可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，分散風(fēng)險(xiǎn)。目前，國(guó)際上巨災(zāi)管理模式主要有兩種，一是完全由政府籌集資金并進(jìn)行管理的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系；二是政府和保險(xiǎn)公司共同合作的管理模式，政府在政策和資金上給予支持。

　　實(shí)施上，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度在我國(guó)已經(jīng)醞釀了近十年。今年9月，保監(jiān)會(huì)已批復(fù)云南、深圳兩地開展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。深圳的試點(diǎn)主要是針對(duì)臺(tái)風(fēng)和洪水等自然災(zāi)害，而云南的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)則以地震為主，為民房進(jìn)行保障�！熬逓�(zāi)保險(xiǎn)成為唯一寫進(jìn)《決定》的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，意味著推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度將進(jìn)入新的階段�！笔锥冀�(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)教授庹國(guó)柱表示。