近期，由于經濟增長緩慢，企業(yè)經營遭遇困難，風險事件頻頻爆發(fā)，銀行代銷的理財品違約消息不絕于耳，由此引發(fā)銀行和客戶之間的糾紛不斷。投資者在遭遇風險后，往往指責銀行銷售經理存在誤導行為，導致自己投資了高風險產品而不自知。業(yè)內人士指出，許多客戶在銀行購買理財產品時，由于太過信任銀行，往往連產品說明都不看就簽了合同，這種盲目的信任往往成為風險的敞口。對于銀行來說，前臺銷售人員基于高額的提成傾向鋌而走險，如果銀行不能對其代銷的產品進行嚴格的規(guī)范，也會給自己帶來莫大(博客,微博)的風險。

　　據(jù)報道，隨著理財產品平均收益持續(xù)下滑至5.12%，預期收益較高的基金、保險產品成為理財經理熱推的產品，據(jù)記者了解，盡管這些產品宣稱收益超過6%，但其實大部分非保本，高收益能否實現(xiàn)也存在不確定性。業(yè)內人士揭秘稱，提成高才是理財經理偏愛推薦這類產品的重要原因，比如保險產品的提成可高達5%。

　　“理財經理最近老向我推薦基金，昨日推薦的一款一年期的債券基金，稱收益可以達到9%，真的有這么高嗎？”廣州市民張小姐對記者表示。

　　張小姐所說的那款基金成立于2013年7月，是一款主要投資企業(yè)債和金融債的基金，成立以來的回報率為8.88%，遠高于業(yè)績基準。不過，基金是凈值型產品，既不保證收益也不能保證本金，而過去的業(yè)績也不能代表未來的業(yè)績。

　　銀保產品也是近期理財經理推薦的重點。記者走訪廣州多家商業(yè)銀行，當表示理財產品收益太低時，理財經理就來力薦銀保產品，并宣稱“保本保息”。如銀行推薦的一款銀保產品，期限為2~5年，5萬元起購，宣稱收益可以達到9.4%~29%。而事實上，該收益只是預期最高收益，所謂保息只是保證和定存持平的收益，更高的收益則要根據(jù)該產品投資的情況而定。

　　業(yè)內人士稱，在銀行理財產品收益持續(xù)下降的情況下，這些所謂的高收益產品更具有推薦的噓頭。據(jù)銀率網統(tǒng)計，上周共有741款銀行理財產品發(fā)售，平均預期收益率為5.13%，較前一周降0.04個百分點，而這種震蕩走低的趨勢可能是下半年的大趨勢。

　　行長自曝：

　　銷售業(yè)績占理財經理工資的三到五成

　　銀行理財經理向客戶推薦合適的產品是其工作的一部分，但力薦保險、基金產品則有更深層次的原因。

　　“一般而言，上述產品的提成是最高的�！币晃还煞葜沏y行支行行長告訴記者。

　　據(jù)該行長介紹，盡管不同的銀行考核有差異，但整體而言理財經理的考核很大程度依賴于其產品的銷售量，銷售業(yè)績大約可以占到工資比例的30%~50%�！捌渲袖N售提成最高的是保險產品，高的可達5%；其次是基金產品，為萬分之五到千分之五。此外是高收益的信托產品。而一般銷售本行銀行理財產品是沒有提成的，但會納入銷售量考核�！�

　　在這種以銷售量為導向的考核標準下，銀行理財經理自然會千方百計推薦銀保產品以及基金等提成較高的產品。

　　怎么辨別？

　　是否代銷產品關鍵看銀行公章

　　銀行的代銷產品里，在客戶所簽署的產品協(xié)議書里肯定會提及銀行名字，而且客戶要簽名，產品投資方和銀行也要簽名蓋章。銀行作為代銷主體，成為銷售過程中的當事人。通常情況下，如果是銀行代銷的產品，為了利于監(jiān)管和吸收存款，銀行會要求客戶購買產品的資金歸集到自己銀行。

　　宣傳資料上會顯示出代銷機構有哪些，比如說在某個銀行代銷。但有些宣傳資料一般是投資公司印的，客戶在查閱的時候也需要多留個心眼。不過，有業(yè)內人士指出，推介計劃、代銷說明書等實質上是沒有法律效力的，所以客戶應留心保存相關的錄音證據(jù)。

　　投資提醒

　　銀行時常推卸責任　投資者應擦亮眼睛

　　值得注意的是，近年來一些銀行工作人員利用客戶對銀行的信任，私售PE股權募資產品、謊稱買理財產品其實是將錢高息借給企業(yè)等行為屢有發(fā)生。不過，一旦發(fā)生這類事件，銀行往往以“銀行員工個人行為”為由推卸責任。對此，中央財經大學金融學院教授郭田勇[微博]認為，投資銀行理財產品最好做到知己知彼，防范風險在前。