京華時報讀者劉女士今年28歲，家庭主婦，無收入。老公29歲自開小店，一個月店面家里房租加水電及其他費用4600元，生活費每月上交1100元(用于一日三餐)，其他開銷一個月大概為2500元，主要用于購買日常用品、零食和交話費。小店每月能掙12000元左右，未除一切開銷。無孩、無房、無車。

　　◎家庭資產：

　　定期存款4500元，房租3400元定存三個月，借給朋友5000元，活期6510元，余額寶776元，有外債50000元，信用卡大概有5400元左右未還。店面房租半年一付，家里的是三個月，房租定存就是想合理的把這筆錢利用起來，都存銀行三個月，打個時間差，賺點利息。兩人都無養(yǎng)老和保險�，F求怎么規(guī)劃買房、教育、養(yǎng)老以及如何購買商業(yè)大病保險。本城市毗鄰上海，房價每平方已是一萬多元。

　　◎理財建議：

　　夫婦二人經營的小店扣除房租、水電、生活費以及其他各項開銷后，每月結余僅3800元，日常生活并不十分富裕。結合他們目前的資產負債情況和收支情況，不建議近期考慮買房計劃。待四五年以后，手中有了一定積蓄(以購買40-50平米商品房，首付30%計算)再考慮購房。二人目前還沒有要孩子的計劃，故子女教育也可以等到孩子出生之后再做打算，而且可以和購房計劃同步進行。

　　針對現狀，建議將定存三個月的房租由定期存款轉變?yōu)樨泿呕�金，因為其投資風險較低，變現容易同時不用承擔定期存款提前支取帶來的收益損失，而且目前年化收益在4%左右，比定期存款略高。此外因小店每月都有穩(wěn)定的月收入，可以將這部分資金以基金定投的方式進行投資，品種選擇為貨幣基金、混合型基金或者股票型基金，比例為5:5，定投混合型或者股票型基金可以平均投資成本、降低選時的風險，同時還能在震蕩的市場條件下帶來不錯的收益。

　　因為是個體經營，二人并未參加社保計劃，所以對他們來說，醫(yī)療和養(yǎng)老確實是個大問題，只能依靠自己。針對醫(yī)療方面，建議夫婦二人同時購買大額疾病醫(yī)療保險、終身型重大疾病保險附加住院補貼醫(yī)療保險；針對養(yǎng)老，建議同時購買期繳型年金保險，盡量將繳費期拉長，以減少每年保費支出。