京華時(shí)報(bào)讀者劉女士今年28歲，家庭主婦，無(wú)收入。老公29歲自開(kāi)小店，一個(gè)月店面家里房租加水電及其他費(fèi)用4600元，生活費(fèi)每月上交1100元(用于一日三餐)，其他開(kāi)銷(xiāo)一個(gè)月大概為2500元，主要用于購(gòu)買(mǎi)日常用品、零食和交話費(fèi)。小店每月能掙12000元左右，未除一切開(kāi)銷(xiāo)。無(wú)孩、無(wú)房、無(wú)車(chē)。

　　◎家庭資產(chǎn)：

　　定期存款4500元，房租3400元定存三個(gè)月，借給朋友5000元，活期6510元，余額寶776元，有外債50000元，信用卡大概有5400元左右未還。店面房租半年一付，家里的是三個(gè)月，房租定存就是想合理的把這筆錢(qián)利用起來(lái)，都存銀行三個(gè)月，打個(gè)時(shí)間差，賺點(diǎn)利息。兩人都無(wú)養(yǎng)老和保險(xiǎn)�，F(xiàn)求怎么規(guī)劃買(mǎi)房、教育、養(yǎng)老以及如何購(gòu)買(mǎi)商業(yè)大病保險(xiǎn)。本城市毗鄰上海，房?jī)r(jià)每平方已是一萬(wàn)多元。

　　◎理財(cái)建議：

　　夫婦二人經(jīng)營(yíng)的小店扣除房租、水電、生活費(fèi)以及其他各項(xiàng)開(kāi)銷(xiāo)后，每月結(jié)余僅3800元，日常生活并不十分富裕。結(jié)合他們目前的資產(chǎn)負(fù)債情況和收支情況，不建議近期考慮買(mǎi)房計(jì)劃。待四五年以后，手中有了一定積蓄(以購(gòu)買(mǎi)40-50平米商品房，首付30%計(jì)算)再考慮購(gòu)房。二人目前還沒(méi)有要孩子的計(jì)劃，故子女教育也可以等到孩子出生之后再做打算，而且可以和購(gòu)房計(jì)劃同步進(jìn)行。

　　針對(duì)現(xiàn)狀，建議將定存三個(gè)月的房租由定期存款轉(zhuǎn)變?yōu)樨泿呕�金，因�(yàn)槠渫顿Y風(fēng)險(xiǎn)較低，變現(xiàn)容易同時(shí)不用承擔(dān)定期存款提前支取帶來(lái)的收益損失，而且目前年化收益在4%左右，比定期存款略高。此外因小店每月都有穩(wěn)定的月收入，可以將這部分資金以基金定投的方式進(jìn)行投資，品種選擇為貨幣基金、混合型基金或者股票型基金，比例為5:5，定投混合型或者股票型基金可以平均投資成本、降低選時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還能在震蕩的市場(chǎng)條件下帶來(lái)不錯(cuò)的收益。

　　因?yàn)槭莻�(gè)體經(jīng)營(yíng)，二人并未參加社保計(jì)劃，所以對(duì)他們來(lái)說(shuō)，醫(yī)療和養(yǎng)老確實(shí)是個(gè)大問(wèn)題，只能依靠自己。針對(duì)醫(yī)療方面，建議夫婦二人同時(shí)購(gòu)買(mǎi)大額疾病醫(yī)療保險(xiǎn)、終身型重大疾病保險(xiǎn)附加住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)；針對(duì)養(yǎng)老，建議同時(shí)購(gòu)買(mǎi)期繳型年金保險(xiǎn)，盡量將繳費(fèi)期拉長(zhǎng)，以減少每年保費(fèi)支出。