央廣網財經4月18日消息 “中國擁有各地工商部門注冊的企業(yè)2100萬戶（工商個體戶4000多萬戶），這2100萬戶包含小型和微型企業(yè)1500萬戶，中型企業(yè)約500多萬戶，大型企業(yè)不到40萬戶。中國的中型、小型、微型企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的99.8%，安排的社會就業(yè)占了80%以上，創(chuàng)造的GDP在60%以上，提供的稅收是50%以上，發(fā)明專利大概是在70%以上�！敝袊�中小企業(yè)協(xié)會會長李子彬透露。中小微企業(yè)作為發(fā)展國民經濟的重要基礎，發(fā)展狀況是否良好，關乎社會就業(yè)，社會穩(wěn)定，技術創(chuàng)新和產業(yè)的升級轉型等多方面問題。

　　融資難和融資貴已成中小微企業(yè)絆腳石

　　截止2015年末，A股上市公司總數(shù)不到3000個，新三板掛牌企業(yè)5100多戶。債券和股權融資門檻過高，中小微企業(yè)主要的融資渠道就是包括銀行貸款，民間借貸等在內的間接融資。中國的傳統(tǒng)金融體系里，企業(yè)的直接融資渠道特別狹窄。

　　可以說，企業(yè)發(fā)展壯大還是倒閉破產，自有其發(fā)展規(guī)律，但無非兩點原因，一是內部原因，例如創(chuàng)新能力，產品有沒有自己的獨到技術，經營模式，團隊，包括了員工隊伍，企業(yè)文化等等。二是外部原因，比如政策環(huán)境，融資環(huán)境，生產要素的配置的公平與否和效率等。

　　外部原因對中小微企業(yè)發(fā)展當前影響最大的，最突出的問題就是融資難和融資貴。

　　中小微企業(yè)融資難的根結

　　“間接融資渠道里面，社會融資大概在三分之一多一點，銀行借貸三分之二左右�！�

　　“銀行借貸有一個前提條件，它要企業(yè)有不動產做抵押，1500萬戶小微企業(yè)里面，大概有90%多沒有不動產，因此他們就沒有向銀行貸款的資格�！崩钭颖蛲嘎丁�

　　自2009年以來，中央政府、銀監(jiān)會，包括各商業(yè)銀行為了緩解中小微企業(yè)貸款融資難、融資貴問題，做了很多的工作。但是，小微企業(yè)總數(shù)90%仍然沒有和銀行打交道的資格。

　　“大家搞不明白，銀行也努力，中央政府、各級政府都努力了，為什么中小微企業(yè)的融資難、融資貴問題沒有解決，就是這么多年來那個90%的小微企業(yè)壓根沒有從銀行獲得過貸款的資格。”李子彬認為，這是仍然沒有解決中小微企業(yè)融資難的根結所在。

　　平安銀行北京分行行長助理章潮海認為，銀行和企業(yè)的意愿是一致的。“我們想貸給他，小微企業(yè)也想從銀行貸到款”，“監(jiān)管機構、政府很希望銀行向民營經濟小微企業(yè)投放信貸，他們希望我們投，但是他們又怕我們有比較高的不良率”。

　　在銀行融資不貴，但是在銀行融資很難，其實銀行也有自己的苦衷。章潮海稱，“每家銀行，小微金融都不掙錢，都是有很高的不良率�！�

　　章潮海認為，“這有待我們進行融資方式的創(chuàng)新去解決�！�

　　如何解決中小微企業(yè)融資問題？

　　近年來政府管理部門及相關金融機構為此做過許多努力。例如我們所熟知的“建立多層次資本市場體系”、“建立完善的社會誠信體系”、“銀行體制機制轉變”等，但這類舉措“遠水解不了近渴”。

　　據(jù)每日經濟新聞報道，4月14日央行行長周小川在美國出席活動時表示，中國央行正在發(fā)展傳統(tǒng)融資工具以外的其他融資渠道。他給出了央行在促進中國國內中小企業(yè)融資方面一些具有中國特色的改革措施，包括靈活運用貨幣政策工具、加強信貸政策指導、創(chuàng)新金融產品和服務方式、擴寬中小企業(yè)多元化融資渠道、加強中小企業(yè)信用體系建設，尤其提到要推動普惠金融和互聯(lián)網金融發(fā)展。

　　互聯(lián)網金融“緋聞纏身”能否擔起“重任”

　　2013年6月余額寶上線掀起中國互聯(lián)網金融熱潮，近年來以創(chuàng)新、普惠為標榜的互聯(lián)網金融在國內的發(fā)展堪稱“迅猛”。 P2P網貸平臺更是引起一股“投資熱”、“跑路潮”。

　　據(jù)網貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2015年12月底，網貸行業(yè)運營平臺達到了2595家，相比2014年底增長了1020家，絕對增量超過去年再創(chuàng)歷史新高。2015年全年問題平臺達到896家，是2014年的3.26倍。

　　2016年初始金鹿財行又爆出資金鏈問題遭遇兌付危機，中晉資產因涉嫌違法犯罪被公安機關立案偵查……魚龍混雜的P2P網貸行業(yè)正在經歷一場行業(yè)大洗牌。

　　浙江大學互聯(lián)網金融研究院院長賁圣林在接受記者采訪時表示，去年整個互金行業(yè)發(fā)展猛奏高歌，大家忽視了規(guī)范。其中有監(jiān)管不到位、企業(yè)主體違反規(guī)定的原因，也有投資者風險防范意識弱的問題。

　　正如周小川所說，“互聯(lián)網金融發(fā)展迅猛，但也存在不少問題，我們需要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網金融�！�

　　一邊是問題頻發(fā)，跑路、非法集資不斷，一邊是趨嚴趨緊的監(jiān)管現(xiàn)狀，從去年7月十部門聯(lián)合發(fā)布《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》首次明確，從業(yè)機構應選擇銀行建立第三方資金存管制度。之后，央行在《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》中要求支付機構不得為金融機構及從事金融業(yè)務的非金融機構開立支付賬戶。2015年12月28日，銀監(jiān)會與工業(yè)信息化部、公安部、國家互聯(lián)網信息辦公室等多部門聯(lián)合制定的《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》向社會公開征求意見。

　　再到2016年3月25日，第一個行業(yè)自律組織——中國互聯(lián)網金融協(xié)會在上海黃浦區(qū)正式掛牌成立。

　　亦如《人民日報》刊文所說，真正的P2P平臺，只是借錢人和投資人的信息中介平臺，不做資金收付和集中投資業(yè)務，即資金池業(yè)務。因此，不是所有互聯(lián)網金融公司都是P2P平臺，不具備上述特點，特別是涉足資金池業(yè)務，就不能稱之為P2P。

　　互聯(lián)網金融應聚焦創(chuàng)新、普惠 重點服務中小微

　　在意識到既存問題的同時，我們也應關注互聯(lián)網金融在解決中小微企業(yè)融資難問題所起到的積極作用，尤其以P2P、股權眾籌為代表的一批互金企業(yè)，一直是把中小企業(yè)作為其重點服務對象。

　　“我們現(xiàn)在看到的每一個大型企業(yè)都是從中小微企業(yè)走過來的，而每一個中小微企業(yè)都是一顆種子，他們孕育出了我們今天熟知的每一個大型企業(yè)，還有中國的品牌。”王璐是互聯(lián)網金融企業(yè)人人行科技CEO，他認為，中小微企業(yè)支撐著中國經濟的現(xiàn)在，更代表中國經濟的未來。

　　“我們目前所做的已經深深觸碰了中小微企業(yè)融資難的痛點，也是對傳統(tǒng)的顛覆和創(chuàng)新”王璐介紹稱。

　　人人行科技推出的借貸寶企業(yè)版讓最熟悉企業(yè)的人——員工，成為企業(yè)的“債主”。企業(yè)可以快速的向員工發(fā)起融資降低融資成本拓寬融資渠道，員工投資給企業(yè)獲得收益。

　　通過企業(yè)和員工之間的投融資的數(shù)據(jù)積累，借貸寶還可以動態(tài)的掌握企業(yè)的經營和資信情況，使平臺有能力為傳統(tǒng)的金融機構和其他的信用方提供信用評價等服務，這種模式能夠把便宜的、長期的好資金，帶到經營穩(wěn)健的好企業(yè)中來，幫助他們大幅度降低融資成本。

　　普惠金融與互聯(lián)網金融再次被央行行長周小川提及，并且使用于解決中小微企業(yè)融資難的語境下，由此可見互聯(lián)網金融在合規(guī)、合法的前提下應更專注于創(chuàng)新、普惠以及重點服務中小微企業(yè)。