保監(jiān)會(huì)發(fā)改部機(jī)構(gòu)處處長(zhǎng)袁平海

　　央廣網(wǎng)財(cái)經(jīng)4月20日消息 第三屆互聯(lián)網(wǎng)金融全球峰會(huì)北大論壇于2016年4月19-21日在北京召開(kāi)。保監(jiān)會(huì)發(fā)改部機(jī)構(gòu)處處長(zhǎng)袁平海出席并演講。袁平海表示，與實(shí)體行業(yè)相比，與其他的金融行業(yè)相比，保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)+在業(yè)態(tài)上的融合程度是比較高的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)是一種非中介的業(yè)務(wù)，所以在金融互聯(lián)網(wǎng)化的過(guò)程當(dāng)中，沒(méi)有被威脅。保險(xiǎn)同時(shí)具有財(cái)富管理和風(fēng)險(xiǎn)保障的功能，能幫助我們每個(gè)人實(shí)現(xiàn)人身規(guī)劃和財(cái)富規(guī)劃的協(xié)調(diào)兼顧，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

　　以下為袁平海發(fā)言實(shí)錄：

　　袁平海：尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位同仁，大家上午好。很高興回到母校，我是94級(jí)法律系的。剛才聽(tīng)我的老學(xué)長(zhǎng)石會(huì)長(zhǎng)講的這個(gè)大勢(shì)、大道，很受啟發(fā)。我這邊講的相對(duì)比較具體的技術(shù)的話題，就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展和規(guī)范。

　　因?yàn)楣ぷ鞯年P(guān)系，我來(lái)談互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，可能說(shuō)可以兼顧發(fā)展、研究、監(jiān)控的多處視角，我是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)改部機(jī)構(gòu)處處長(zhǎng)，我們是互聯(lián)網(wǎng)+行動(dòng)計(jì)劃的牽頭起草部門，也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的牽頭部門。首先跟大家介紹一下我對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+的總體認(rèn)識(shí)。個(gè)人以為互聯(lián)網(wǎng)+在內(nèi)涵方面可以說(shuō)是無(wú)所不包。

　　我個(gè)人認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)+的內(nèi)涵方面可以說(shuō)無(wú)所不包，是各種新技術(shù)改革的組成的總代表。在外延方面是連接一起，在功能方面是無(wú)所不能，首先是器物方面的工具改革，其次是制度層面的模式創(chuàng)新，最后是文化層面的理念革命。

　　互聯(lián)網(wǎng)+的積極效果，我認(rèn)為可以概括為三個(gè)去，第一個(gè)是去媒，去中介化。第二個(gè)是去魅，去中心化，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)民主。剛才姚余棟所長(zhǎng)說(shuō)不贊成去中心化的提法，我想我提的去中心化可能是去權(quán)威化的觀點(diǎn)。第三個(gè)是去美，去標(biāo)識(shí)化，遵循第一原理。當(dāng)然我們也必須警惕現(xiàn)實(shí)中的三種傾向，第一種傾向就是把互聯(lián)網(wǎng)+簡(jiǎn)單化，以為喊口號(hào)、傳播雞湯就離互聯(lián)網(wǎng)+不遠(yuǎn)了。第二種是互聯(lián)網(wǎng)+世俗化，試圖包含社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境的所有領(lǐng)域的所有問(wèn)題。第三個(gè)就是把互聯(lián)網(wǎng)+的神化，形成文化上的互聯(lián)網(wǎng)帝國(guó)主義。

　　談完互聯(lián)網(wǎng)+我再談?wù)勎覀儽ｋU(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代所面臨的重大課題，可以說(shuō)目前的中國(guó)金融業(yè)正在進(jìn)入一個(gè)看不清對(duì)手的時(shí)代，當(dāng)然主要的原因并不是外面的霧霾。目前看各個(gè)金融領(lǐng)域之間，金融領(lǐng)域和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域之間，金融領(lǐng)域和其他實(shí)業(yè)領(lǐng)域之間已經(jīng)深度的交叉，業(yè)務(wù)之間的模糊，產(chǎn)品間具有很強(qiáng)的相互替代性，相對(duì)就對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了三個(gè)問(wèn)題。

　　第一個(gè)問(wèn)題，與其他金融服務(wù)問(wèn)題，保險(xiǎn)是否競(jìng)爭(zhēng)力。

　　第二個(gè)問(wèn)題，與其他提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)相比，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是否具有競(jìng)爭(zhēng)力。

　　第三個(gè)問(wèn)題，與其他維護(hù)金融發(fā)展的穩(wěn)定力量相比，保險(xiǎn)監(jiān)管是否具有競(jìng)爭(zhēng)力。

　　我相信這三個(gè)問(wèn)題也是其他金融行業(yè)面臨的共同的課題。

　　今天我匯報(bào)的主要的觀點(diǎn)就是三個(gè)詞，第一個(gè)是看好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，第二個(gè)詞是辦好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，第三個(gè)詞是管好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

　　與實(shí)體行業(yè)相比，與其他的金融行業(yè)相比，我認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)+在業(yè)態(tài)上的融合程度是比較高的。為什么這么說(shuō)呢？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)是一種非中介的業(yè)務(wù)，所以在金融互聯(lián)網(wǎng)化的過(guò)程當(dāng)中，沒(méi)有被威脅。保險(xiǎn)同時(shí)具有財(cái)富管理和風(fēng)險(xiǎn)保障的功能，能幫助我們每個(gè)人實(shí)現(xiàn)人身規(guī)劃和財(cái)富規(guī)劃的協(xié)調(diào)兼顧，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。在這方面我們可以分三個(gè)維度進(jìn)行比較。

　　第一個(gè)維度，就是實(shí)體行業(yè)與金融行業(yè)的比較分析。我歸納出三個(gè)相同點(diǎn)和三個(gè)不同點(diǎn)，時(shí)間關(guān)系不說(shuō)了。

　　第二個(gè)維度，保險(xiǎn)行業(yè)與其他金融行業(yè)的比較分析。

　　第三個(gè)維度，我們保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部的產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)與壽險(xiǎn)行業(yè)的比較分析。

　　剛才我說(shuō)的是保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)在商業(yè)形態(tài)上具有高度的融合度，其實(shí)在文化意識(shí)層面我認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)也是高度契合的。什么是中國(guó)當(dāng)代的保險(xiǎn)文化呢？有三個(gè)突出特點(diǎn)。也就是市場(chǎng)意識(shí)最強(qiáng)，開(kāi)放程度最高，激情最足。為什么保險(xiǎn)市場(chǎng)意識(shí)最強(qiáng)呢？因?yàn)閺纳�存發(fā)展來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)沒(méi)有壟斷利差，主要靠積極營(yíng)銷。從風(fēng)險(xiǎn)處置來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)從來(lái)沒(méi)有拿過(guò)財(cái)政部門的東西，主要靠自己的力量，來(lái)消化很多的重大保險(xiǎn)。為什么說(shuō)開(kāi)放程度最高？從對(duì)外開(kāi)放來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)是中國(guó)加入世貿(mào)最先開(kāi)放的金融領(lǐng)域。保險(xiǎn)對(duì)民營(yíng)資本、國(guó)有資本的公司進(jìn)行股本。為什么說(shuō)創(chuàng)業(yè)的激情最足？從體制改革來(lái)說(shuō)中國(guó)人保、中國(guó)人壽率先在海外上市，從業(yè)務(wù)配置來(lái)看保險(xiǎn)金融充分利用兩個(gè)市場(chǎng)、兩種資源。中國(guó)平安目前是發(fā)展中國(guó)家唯一納入到全球的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

　　關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)精神的內(nèi)涵和外延可以說(shuō)百家爭(zhēng)鳴，我感覺(jué)其中還有一些呼聲比較高的元素，這些元素與保險(xiǎn)業(yè)的文化高度契合。比如說(shuō)全開(kāi)放，互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)調(diào)開(kāi)放、共享、契合。中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)基本上沒(méi)有護(hù)城河，誰(shuí)都是保險(xiǎn)公司的潛在對(duì)手，同時(shí)也可能是潛在的伙伴。比如大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)以大數(shù)據(jù)為第一驅(qū)動(dòng)力，而保險(xiǎn)恰恰是以大數(shù)據(jù)法則立業(yè)的。比如小確信，互聯(lián)網(wǎng)能為大家提供微小貸的信息，比如自組織，互聯(lián)網(wǎng)給人帶來(lái)去權(quán)威，自組織化，具有經(jīng)濟(jì)民主的屬性。再比如快迭代，互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)迭代持續(xù)優(yōu)化，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也具有持續(xù)的學(xué)習(xí)的能力。

　　應(yīng)該說(shuō)保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)體現(xiàn)出多重的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。第一個(gè)方面是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，目前來(lái)看在產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)占比比較高，我個(gè)人預(yù)測(cè)下一個(gè)階段的爆款應(yīng)該是在產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)領(lǐng)域的責(zé)任險(xiǎn)部分和人身險(xiǎn)領(lǐng)域的健康險(xiǎn)部分。

　　第二個(gè)方面是機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，我們先后成立了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，同時(shí)我們也為保險(xiǎn)公司設(shè)立了點(diǎn)上平臺(tái)，也推動(dòng)了專業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立了網(wǎng)上平臺(tái)，同時(shí)我們也批準(zhǔn)了中國(guó)平安發(fā)起設(shè)立了交易所。

　　第三個(gè)方面是監(jiān)管創(chuàng)新，早在2012年在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念還沒(méi)有很大的時(shí)候，保監(jiān)會(huì)就出臺(tái)了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管保險(xiǎn)。在2013年8月份，我們發(fā)布了關(guān)于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司開(kāi)業(yè)的有關(guān)問(wèn)題的專項(xiàng)規(guī)定，2014年我們成立了中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司，我們一鍵式管理和運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)。2015年我們開(kāi)展了保險(xiǎn)業(yè)使用的通知，在經(jīng)營(yíng)年限、使用狀況等方面，對(duì)專業(yè)的保險(xiǎn)公司給予了傾斜。在2010年10，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合性的監(jiān)管辦法。2018年8月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)專門成立了互聯(lián)網(wǎng)分會(huì)。最近的監(jiān)管舉措應(yīng)該是在今年的1月份，我們又加強(qiáng)了平臺(tái)的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范。剛剛過(guò)去的3月份我們又發(fā)布了關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)有關(guān)的通知。這是我的第一個(gè)觀點(diǎn)。

　　第二個(gè)觀點(diǎn)，就是辦好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。我以為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)際上就是一個(gè)新保險(xiǎn)，這個(gè)新保險(xiǎn)的概念就是三個(gè)層次來(lái)說(shuō)。第一個(gè)就是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的新銳保險(xiǎn)。第二個(gè)層次是模式驅(qū)動(dòng)的新奇保險(xiǎn)，第三個(gè)層次它是體驗(yàn)驅(qū)動(dòng)的新鮮保險(xiǎn)。

　　在辦好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整個(gè)的工作當(dāng)中，可以區(qū)分為業(yè)務(wù)、管理、風(fēng)控和制度創(chuàng)新四個(gè)維度。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面主要包括產(chǎn)品銷售和投資等要素，在管理創(chuàng)新方面包括價(jià)格創(chuàng)新、運(yùn)營(yíng)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新。在這方面我想特別強(qiáng)調(diào)一下，剛才我們主任也強(qiáng)調(diào)了，互聯(lián)網(wǎng)金融很大的問(wèn)題就是人才，我們也深有同感。所以我們建議互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，在發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中除了培養(yǎng)選拔保險(xiǎn)人才以外，還應(yīng)當(dāng)在結(jié)構(gòu)上分成三種人。第一種是具有互聯(lián)網(wǎng)背景的人才，他們有技術(shù)的支撐和跨界的適應(yīng)。第二是有較強(qiáng)學(xué)習(xí)能力的應(yīng)屆畢業(yè)生，他們能迅速沉浸公司的創(chuàng)業(yè)文化。第三類是監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的人。

　　在風(fēng)控創(chuàng)新方面包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。我覺(jué)得目前比較重要的方面就是一定要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有敬畏之心，也就是說(shuō)具有互聯(lián)網(wǎng)文化的保險(xiǎn)公司的股東，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜程度和影響，有清醒的認(rèn)識(shí)。

　　第三個(gè)觀點(diǎn)就是要管好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，我認(rèn)為在管好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的方面要放開(kāi)前端，管好后端，優(yōu)化服務(wù)的思路。在放開(kāi)前端一定要放機(jī)構(gòu)，放資本，放業(yè)務(wù)等。在后端方面管法人，管保護(hù)，管數(shù)據(jù)，管曝露，管問(wèn)責(zé)。在問(wèn)責(zé)這個(gè)層面我覺(jué)得還是要抓住下一個(gè)核心的，要樹(shù)立鮮明監(jiān)管導(dǎo)向。這方面要加強(qiáng)投資者的投資問(wèn)責(zé)，加強(qiáng)高管對(duì)個(gè)人的問(wèn)責(zé)。在優(yōu)化服務(wù)是加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，這其中保監(jiān)會(huì)的項(xiàng)目就是推進(jìn)上海保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)用。

　　最后跟大家展望一下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展目標(biāo)，也就是在保險(xiǎn)服務(wù)的維度應(yīng)該更加完善三項(xiàng)功能。風(fēng)險(xiǎn)保障、財(cái)務(wù)管理和綜合評(píng)估。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展方面要把三個(gè)業(yè)務(wù)齊頭并進(jìn)，一個(gè)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，第二個(gè)是非傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，第三個(gè)是非保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，監(jiān)管者要扮演好領(lǐng)路者、裁判員。最后給大家分享三句話，第一句話是初心永不忘，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要堅(jiān)守服務(wù)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的職責(zé)。第二句話功夫在詩(shī)外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要順應(yīng)共享經(jīng)濟(jì)的趨勢(shì)，要融合創(chuàng)新。第三句話穩(wěn)健是王道，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要爭(zhēng)取打造百年老店，謝謝大家。