央廣網(wǎng)財(cái)經(jīng)4月20日消息 第三屆互聯(lián)網(wǎng)金融全球峰會(huì)北大論壇于4月19-21日在北京召開(kāi)。中倫文德律師事務(wù)所主任陳文楊濤出席并做主題演講。陳文表示，互聯(lián)網(wǎng)金融是未來(lái)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，對(duì)政府立法機(jī)構(gòu)和政府監(jiān)督機(jī)構(gòu)，還有互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者，都要遵守現(xiàn)有的相關(guān)的金融法律法規(guī)，也嚴(yán)格遵法。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融要依法治理，執(zhí)法要嚴(yán)，監(jiān)督經(jīng)營(yíng)，要多學(xué)習(xí)西方歐美發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法監(jiān)督。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融就是舶來(lái)品，完善行業(yè)自律，加強(qiáng)信息披露機(jī)制。充分發(fā)揮律師在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中的高度責(zé)任心，使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成為一個(gè)安全、健康的朝陽(yáng)行業(yè)。為我國(guó)的各層次實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持，實(shí)現(xiàn)普惠金融。

　　以下為陳文發(fā)言實(shí)錄：

　　陳文：大家下午好，大家現(xiàn)在也困了，可以站起來(lái)把胳膊伸伸，活動(dòng)一下。今天非常高興來(lái)到母校參加互聯(lián)網(wǎng)金融大會(huì)，非常高興。我的題目是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范與法律保護(hù)。

　　大家知道互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是發(fā)源于西方國(guó)家，美國(guó)、英國(guó)、歐洲國(guó)家，到1995年的時(shí)候，在九十年代初的時(shí)候傳到我們國(guó)家。最初是由傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)、銀行，以及其他的金融機(jī)構(gòu)先試行、先運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的概念，用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)加上傳統(tǒng)的金融的運(yùn)行模式。對(duì)于我們來(lái)講互聯(lián)網(wǎng)金融在最近幾年發(fā)展得越來(lái)越深入人心，深入我們的生活。那么關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融大家有不同的定義，今天我也看了一些外文資料和中文資料，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融我們給一個(gè)簡(jiǎn)單的定義。

　　所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融可以理解為互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和金融相關(guān)功能有機(jī)的結(jié)合，依靠云計(jì)算、大數(shù)據(jù)，在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)以及服務(wù)系統(tǒng)。該系統(tǒng)基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系，金融服務(wù)體系，金融投資體系，金融產(chǎn)品體系，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融有別于傳統(tǒng)的金融方面，在于它有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融等模式。這是我們給互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)簡(jiǎn)單的定義。

　　我們看一下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快捷方便，節(jié)省人力成本和其他的成本。傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融依靠互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的功能，降低成本。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)，主要是金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，提供了普惠的金融環(huán)境。我們看一下互聯(lián)網(wǎng)金融為什么現(xiàn)在這么深入人心，對(duì)我們的生活影響這么大？不僅是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)應(yīng)用，主要是最近幾年這些非金融機(jī)構(gòu)，這些電商應(yīng)用居多。非金融機(jī)構(gòu)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的背景，剛才其他的演講者也提到了普惠金融。那么普惠金融能有效、全方位的為社會(huì)所有的階層提供金融體系。我們知道我們現(xiàn)有的傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，他們提供的服務(wù)，我們知道銀行，當(dāng)你機(jī)構(gòu)需要貸款的時(shí)候設(shè)置了很多的條件，一般的個(gè)人很難在銀行貸到款。所以非金融機(jī)構(gòu)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠金融的特點(diǎn)。普惠金融要求金融機(jī)構(gòu)能更好的真正支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，乃至于一般的微小的實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　但在社會(huì)的現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)加上互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，是不可能實(shí)現(xiàn)廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)所說(shuō)的普惠金融。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)和個(gè)人很難在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)拿到滿意的金融服務(wù)，我們每個(gè)人都有這樣的體會(huì)。所以以非金融機(jī)構(gòu)發(fā)起了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)就應(yīng)運(yùn)而生。這也是為什么我們目前所說(shuō)的互聯(lián)網(wǎng)金融，它的普惠性就在于這點(diǎn)。

　　那么互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是一個(gè)必然的趨勢(shì)，這個(gè)已經(jīng)深入人心了。第一，是因?yàn)樗�有旺盛的生命力，因�(yàn)樗�有廣泛的市場(chǎng)需求，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的缺失部分。迎合了大批青年創(chuàng)業(yè)者和大量的小微企業(yè)的需求，和廣大農(nóng)村企業(yè)與個(gè)人的金融需求。未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融尤其在普惠方面，在基礎(chǔ)、在廣大的鄉(xiāng)村，尤其在農(nóng)村城市化，在這個(gè)領(lǐng)域里面普惠金融更多能體現(xiàn)。強(qiáng)使的發(fā)展我們已經(jīng)看到非銀行的金融機(jī)構(gòu)，像阿里、騰訊、萬(wàn)達(dá)、京東，這些非金融機(jī)構(gòu)所創(chuàng)建的互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勁發(fā)展勢(shì)頭。隨著立法的完善和監(jiān)督實(shí)施，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合他們的自身的自律的提高，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)更強(qiáng)的發(fā)展起來(lái)，這是一個(gè)發(fā)展的機(jī)制。

　　那么互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)。我們知道幾種大家比較關(guān)心的模式，也是出現(xiàn)問(wèn)題最多的模式，一個(gè)是眾籌的定義。一個(gè)是P2P網(wǎng)貸和第三方支付。眾籌模式，我們知道在一般的企業(yè)里面，創(chuàng)業(yè)采取眾籌的方式融資，但也出現(xiàn)了很多的問(wèn)題，尤其是P2P網(wǎng)貸，還有第三方支付也出現(xiàn)了很多的問(wèn)題。利用互聯(lián)網(wǎng)金融的模式還有數(shù)字貨幣，我們知道特比貨幣也是在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的，隨著我們國(guó)家不承認(rèn)比特貨幣，但是德國(guó)是承認(rèn)的。未來(lái)我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣也會(huì)將來(lái)進(jìn)一步發(fā)展。

　　我們看一下風(fēng)險(xiǎn)，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸，信用體系目前基本上是沒(méi)有建立的。前面的發(fā)言人也提到過(guò)，市場(chǎng)環(huán)境亟待完善，這是目前非銀行，非金融銀行的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的最多的問(wèn)題，也集中在P2P，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不牢靠，信息安全沒(méi)有保障，風(fēng)險(xiǎn)管理比較差，機(jī)制未建立，法規(guī)法律不完善，監(jiān)督機(jī)構(gòu)不到位。這都是目前互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的突出的問(wèn)題。眾籌模式也是一樣的，對(duì)于合同投資者的確定，以及對(duì)銷售產(chǎn)品法定人數(shù)，經(jīng)常超過(guò)200人，經(jīng)常超過(guò)三五百人。我們知道最近一些P2P平臺(tái)有跑路的現(xiàn)象，都是因?yàn)榧�資很多，屬于違法集資。

　　談一下互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范，互聯(lián)網(wǎng)金融目前它所存在的問(wèn)題，第一是缺少統(tǒng)一的監(jiān)督管理。第二是缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，這并不是說(shuō)沒(méi)有法律法規(guī)，我們現(xiàn)有的所有涉及到金融方面的法律法規(guī)有很多，它都不單適用于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，也適用于互聯(lián)網(wǎng)的金融機(jī)構(gòu)。但是從事互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的很多機(jī)構(gòu)，沒(méi)有完全的遵守這個(gè)法律法規(guī)。有可能說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融有這個(gè)問(wèn)題，P2P平臺(tái)，就像汽車一樣的，如果你給一個(gè)不會(huì)開(kāi)車的人開(kāi)車，他可能會(huì)出事故，所以互聯(lián)網(wǎng)金融不是說(shuō)不能搞，關(guān)鍵看你怎么搞，要遵守法律法規(guī)。缺少相關(guān)的征信機(jī)制，缺失自律，這都是目前互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的比較突出的一些問(wèn)題。

　　那么怎么辦呢？要加強(qiáng)以下的措施。

　　第一，加強(qiáng)立法，及時(shí)的制訂法規(guī)和政策，這是我們相關(guān)部門要加強(qiáng)的，在做互聯(lián)網(wǎng)金融方面，因?yàn)槲覀儑?guó)家在這個(gè)領(lǐng)域還是比較新的領(lǐng)域，真正引起政府的重視也最近的三五年。

　　第二，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)的管理、風(fēng)險(xiǎn)的控制，目前我們政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)做得還不夠，不然就不會(huì)出現(xiàn)易租寶，類似搞幾百以的那種，出問(wèn)題政府才介入，為什么不能在不出問(wèn)題的時(shí)候，或者剛出問(wèn)題的萌芽狀態(tài)就控制呢？這是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的缺失。

　　第三，加強(qiáng)平臺(tái)體系管理與監(jiān)督。對(duì)于所有的P2P平臺(tái)，要及時(shí)監(jiān)管管理。加強(qiáng)信息披露機(jī)制，我們知道在資本市場(chǎng)信息披露要求非常嚴(yán)格，證監(jiān)會(huì)，各個(gè)機(jī)構(gòu)也很嚴(yán)格。但是在我們的互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域就沒(méi)有那么嚴(yán)格的要求。

　　第四，堅(jiān)持普惠金融要為所有人提供服務(wù)，對(duì)所有有金融服務(wù)的個(gè)人和小微企業(yè)提供服務(wù)。這是一些措施。

　　最后談一下律師在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)當(dāng)中的作用。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的第一線，律師是積極參與的，參與互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)立法和政策的制訂。為非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融參與者提供法律咨詢和意見(jiàn)，為參與者提供服務(wù)的時(shí)候?qū)⒅赋鼋鹑诘倪吔纭？梢哉f(shuō)為什么易租寶，他們類似于跑路的公司為什么出現(xiàn)這個(gè)問(wèn)題，考慮他們沒(méi)有請(qǐng)到律師或者沒(méi)有請(qǐng)法律顧問(wèn)，或者請(qǐng)了之后律師提供服務(wù)的時(shí)候沒(méi)有及時(shí)的向經(jīng)營(yíng)者指出要做這個(gè)事情的邊界，或者危險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。所以律師不僅要向政府及時(shí)建言獻(xiàn)策，參與立法，還要向你所提供的法律機(jī)構(gòu)及時(shí)的去提出你的法律意見(jiàn)，提出你的法律警示，告訴他這個(gè)事情發(fā)展的邊界，有的事可以做，有的事不可能做，如果那些跑路的公司如果有法律顧問(wèn)的話不至于這樣。

　　結(jié)束語(yǔ)，我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是未來(lái)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，對(duì)政府立法機(jī)構(gòu)和政府監(jiān)督機(jī)構(gòu)，還有互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者，都要遵守現(xiàn)有的相關(guān)的金融法律法規(guī)，也嚴(yán)格遵法。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融要依法治理，執(zhí)法要嚴(yán)，監(jiān)督經(jīng)營(yíng)，要多學(xué)習(xí)西方歐美發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法監(jiān)督。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融就是舶來(lái)品，完善行業(yè)自律，加強(qiáng)信息披露機(jī)制。充分發(fā)揮律師在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中的高度責(zé)任心，使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成為一個(gè)安全、健康的朝陽(yáng)行業(yè)。為我國(guó)的各層次實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持，實(shí)現(xiàn)普惠金融。謝謝大家的聆聽(tīng)。