央廣網(wǎng)北京12月29日消息（記者公秀華）據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天下財(cái)經(jīng)》報(bào)道，與我們密切相關(guān)，又令人倍感新鮮的“生命表”全新亮相。經(jīng)過兩年多的搜集、整理與分析，新版“生命表”昨天（28日）正式出爐。保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，新發(fā)布的《中國人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2010-2013）》，將在2017年1月1日投入使用。

　　揭秘：人身險(xiǎn)如何定價(jià)的？

　　現(xiàn)代社會(huì)中，保險(xiǎn)已經(jīng)融入我們的生活，產(chǎn)品越來越豐富，尤其和我們的“生老病死殘”密切相關(guān)的人身保險(xiǎn)。不過，由于保險(xiǎn)的專業(yè)性以及復(fù)雜的定價(jià)方式，很多消費(fèi)者既使買了保險(xiǎn)也不清楚為什么要交這么多錢。

　　消費(fèi)者：“定價(jià)，我不知道他們?yōu)槭裁磿?huì)訂這個(gè)價(jià)格，這塊就比較相信他們，他們說什么就什么樣了。”

　　那么，一份人身險(xiǎn)究竟是如何定價(jià)的呢？除了預(yù)定利率和公司的經(jīng)營管理費(fèi)以外，還有一個(gè)非常重要的決定因素：生命表。所謂生命表，是對(duì)相當(dāng)數(shù)量的人口自出生(或一定年齡)開始，直至這些人口全都去世為止的生存與死亡記錄，用于描述某人口群體死亡規(guī)律的概率分布。

　　這個(gè)略顯晦澀和專業(yè)的詞語，卻是人身保險(xiǎn)業(yè)正常運(yùn)作的關(guān)鍵。保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成介紹，生命表不僅反映了當(dāng)前中國人均壽命狀況，而且為人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)尤其是長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)提供了基礎(chǔ)參考。

　　袁序成介紹稱：“生命表是根據(jù)保險(xiǎn)人群死亡賠案數(shù)據(jù)編制的死亡發(fā)生率表，廣泛用于產(chǎn)品定價(jià)、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算、準(zhǔn)備金評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理等各個(gè)方面，編制生命表是保險(xiǎn)業(yè)的一件大事。生命表是人身保險(xiǎn)行業(yè)的基石和核心的基礎(chǔ)設(shè)施，可以說，沒有生命表就沒有現(xiàn)代人身保險(xiǎn)業(yè)�！�

　　探究：生命表到底是什么？

　　生命表是國際通行做法，在我國也經(jīng)歷了一個(gè)發(fā)展過程。此前我國人身險(xiǎn)是借鑒日本的生命表開展壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但由于日本經(jīng)驗(yàn)死亡率水平與中國被保險(xiǎn)人群死亡率水平存在差異，中國壽險(xiǎn)業(yè)不能準(zhǔn)確、合理地制定保險(xiǎn)費(fèi)率和提留壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。1982年第2次全國人口普查得到了完整的生命表資料，直到1995年末才制定出了中國人壽保險(xiǎn)業(yè)第一張經(jīng)驗(yàn)生命表。而目前國內(nèi)人身保險(xiǎn)業(yè)使用的第二套生命表發(fā)布于2005年底。10多年來，中國人口死亡率發(fā)生了明顯變化，預(yù)期壽命明顯提高。與此同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品類型也日益多元，原有的養(yǎng)老和非養(yǎng)老兩張表難以滿足產(chǎn)品精細(xì)化定價(jià)的需要。第三套生命表就是在這個(gè)背景下編制完成。

　　袁序成說：“樣本來自2010年1月1日到2013年12月31日期間出險(xiǎn)的3.4億張保單、185萬條賠案，覆蓋了1.8億人口。編表樣本數(shù)據(jù)量位居世界第一，為生命表編制打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，我國投保人群男性的平均預(yù)期壽命是79.5歲，女性是84.6歲，比第二套生命表提高2.8歲和3.7歲�！�

　　分析：新版生命表怎樣影響人壽險(xiǎn)的定價(jià)？

　　對(duì)于老百姓來說，最關(guān)心的是新版生命表會(huì)對(duì)人身壽險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)產(chǎn)生怎樣的影響？保監(jiān)會(huì)精算處邵輝分析，生命表的影響有不同的情況。

　　邵輝稱：“對(duì)已簽發(fā)的保單定價(jià)是改不了的，未來的死亡率不斷改善，可能對(duì)產(chǎn)品利潤會(huì)有影響，影響不一樣，比如說定期壽險(xiǎn)，死亡率下降，對(duì)保險(xiǎn)公司是好事，對(duì)客戶也是好事，但對(duì)年金保險(xiǎn)來說，活的越長，領(lǐng)的年金越多，就會(huì)有負(fù)面影響。要看公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，一般年金產(chǎn)品在公司占比不多�！�

　　在袁序成看來，不能簡單看定價(jià)高或低，而是引導(dǎo)保險(xiǎn)公司更加合理地定價(jià)。保險(xiǎn)公司可以針對(duì)不同地域，不同人群的年齡、職業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)因素來自行測(cè)算和確定產(chǎn)品的價(jià)格，開發(fā)不同的產(chǎn)品。比如說，對(duì)生活條件相對(duì)優(yōu)越的白領(lǐng)進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，可以采用比原來的生命表更低的死亡率，這樣保費(fèi)就會(huì)下降；針對(duì)高危險(xiǎn)環(huán)境工作人群進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，則可以采用較高的死亡率，有針對(duì)性地提高保費(fèi)。

　　實(shí)際上，生命表還可以在更廣泛的領(lǐng)域發(fā)揮作用。

　　袁序成說：“與國民人口數(shù)據(jù)相比，保險(xiǎn)人群數(shù)據(jù)維度更多，質(zhì)量更高，可以提供死亡率成因分析，死亡率發(fā)展趨勢(shì)，死亡率地區(qū)差異等經(jīng)驗(yàn)分析成果，為國家人口政策制定和相關(guān)研究提供數(shù)據(jù)支持。比如我們可以通過對(duì)某一地區(qū)死亡率和其他地區(qū)死亡率對(duì)比和成因分析，為改善當(dāng)?shù)厝藗內(nèi)罕娊】邓�平和提高�?dāng)?shù)厝丝陬A(yù)期壽命提供有針對(duì)性的政策建議�！�