央廣網(wǎng)北京9月14日消息（記者王穎 王濤）據(jù)中央廣播電視總臺經(jīng)濟(jì)之聲《天下財(cái)經(jīng)》報道，最近，多家銀行的采購平臺上，一個新名詞頻頻出現(xiàn)——“AI智能體”。近期，銀行智能體招標(biāo)大單密集涌現(xiàn)，項(xiàng)目金額最高近6500萬元，創(chuàng)年內(nèi)單筆新高。從客服到風(fēng)控，從審批到營銷，“數(shù)字員工”正在批量“入職”銀行。銀行為什么愿意砸下真金白銀？網(wǎng)點(diǎn)里的真人柜員，會越來越少嗎？

“您好，請問有什么可以幫到您嗎？”

“我要辦理一張信用卡。”

“好的，請選擇辦理項(xiàng)目。您可以對我說‘新辦信用卡’或‘查詢辦卡進(jìn)度’�！�

以上這段對話，發(fā)生在銀行的智能客服系統(tǒng)與客戶之間。如今，這樣的交流每天都在成千上萬條地發(fā)生。據(jù)行業(yè)機(jī)構(gòu)不完全統(tǒng)計(jì)，近期金融機(jī)構(gòu)公開披露的智能體招標(biāo)采購項(xiàng)目密集涌現(xiàn)，大額訂單頻頻現(xiàn)身。銀行為何愿意真金白銀下單？工信部信息通信經(jīng)濟(jì)專家委員會委員盤和林判斷：“銀行是AI智能體的剛需用戶，客服、風(fēng)控、審批和營銷都需要AI的介入。因?yàn)锳I主導(dǎo)下的數(shù)字員工成本更低，降本增效驅(qū)動下，銀行更傾向于擁抱AI來降低運(yùn)營成本�！�

那么，這些“數(shù)字員工”上崗之后，具體在哪些環(huán)節(jié)干活？中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬介紹：“目前，數(shù)字員工已覆蓋客服、風(fēng)控、審批、營銷、運(yùn)營、合規(guī)等全流程，尤其是智能客服承擔(dān)大量的基礎(chǔ)咨詢工作，營銷智能體生成個性化方案，智能風(fēng)控實(shí)時監(jiān)測反詐反洗錢等工作。”

值得注意的是，這輪采購潮中，中小銀行是絕對主力，而國有大行基本以自研為主。為何會出現(xiàn)這種分化？婁飛鵬分析：“開發(fā)智能體需要大量的資金和人員投入，國有大行資金、人才、算力實(shí)力雄厚，具備相應(yīng)的條件。中小銀行采用‘外采+本地化部署’的方式，可以規(guī)避自身在資金、人才方面的短板，借助開源模型本地化微調(diào)，聚焦特色場景，實(shí)現(xiàn)快速上線。不過，其中可能存在關(guān)鍵算法受制于外部供應(yīng)商，存在技術(shù)鎖定與自主可控隱患，模型升級、維護(hù)、培訓(xùn)是持續(xù)性支出，數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險等�！�

今年5月，國家網(wǎng)信辦、國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部聯(lián)合印發(fā)《智能體規(guī)范應(yīng)用與創(chuàng)新發(fā)展實(shí)施意見》，明確智能體發(fā)展要堅(jiān)持安全可控、規(guī)范有序、創(chuàng)新驅(qū)動、應(yīng)用牽引的基本原則。面對“降本增效”與“風(fēng)險可控”的雙重要求，銀行該如何平衡？婁飛鵬進(jìn)一步分析：“平衡‘降本增效’與‘風(fēng)險可控’需要做好人機(jī)協(xié)同，將智能體優(yōu)先用于規(guī)則明確、低風(fēng)險的重復(fù)性環(huán)節(jié)，而授信、審批等高風(fēng)險環(huán)節(jié)堅(jiān)持人工最終把關(guān)�！�

盤和林強(qiáng)調(diào)，智能體可以提速，但最終決策必須由人來承擔(dān)責(zé)任。

“比如，金融訂單推進(jìn)太慢，AI可以加快訂單推進(jìn)。但如果是決定是否對某個貸款人放貸，那這個決策必須由人來進(jìn)行，因?yàn)锳I不可能替人去承擔(dān)責(zé)任�！北P和林說。

那么，銀行大規(guī)模部署數(shù)字員工，真人柜員會不會越來越少？婁飛鵬判斷：“在銀行內(nèi)部管理上，需要建立智能體全生命周期治理，像管人類柜員一樣管數(shù)字員工，明確崗位職責(zé)、權(quán)限等。數(shù)字員工的發(fā)展并不意味著真人柜員會完全消失，而是讓真人員工從重復(fù)勞動轉(zhuǎn)向復(fù)雜判斷、情感關(guān)懷等，人機(jī)協(xié)同、互為伙伴應(yīng)該是長期中的主流方向�！�