在美國(guó)，好的個(gè)人信用有助于申請(qǐng)銀行貸款。圖為行人路過(guò)美國(guó)銀行。 本報(bào)駐紐約記者 張 偉攝

　　美國(guó)的信用體系主要由3部分組成：一是比較完善、有效的信用管理體系，二是市場(chǎng)化運(yùn)作的信用服務(wù)行業(yè)，三是涉及經(jīng)濟(jì)與社會(huì)各個(gè)層面的龐大信用產(chǎn)品用戶。在美國(guó)，個(gè)人信用體系已經(jīng)超出商業(yè)活動(dòng)的范疇，成為一種保障經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要社會(huì)制度

　　信用體系龐大完善

　　美國(guó)的信用管理法律體系較為完善，將信用產(chǎn)品從加工、生產(chǎn)到銷售、使用的整個(gè)過(guò)程納入法律范疇。美國(guó)對(duì)信用管理的立法主要集中在上世紀(jì)60至80年代，目前已經(jīng)形成信用管理的法律框架。這些法律主要有《公平信用報(bào)告法》、《公平信用機(jī)會(huì)法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、《公平信用結(jié)賬法》等15部法規(guī)。美國(guó)的信用監(jiān)督和執(zhí)法機(jī)構(gòu)主要分為兩類：一類是銀行系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)，包括財(cái)政部貨幣監(jiān)理辦公室、聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司；一類是非銀行系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)，包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、國(guó)家信用聯(lián)盟辦公室和儲(chǔ)蓄監(jiān)督局。

　　目前，美國(guó)的信用評(píng)估行業(yè)主要分為3類市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)：一是資本市場(chǎng)上的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，目前在美國(guó)運(yùn)營(yíng)的這類公司主要有穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾和惠譽(yù)三家，其中穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾由美國(guó)投資者控股，惠譽(yù)由法國(guó)投資者控股。這3家公司是世界上最大的信用評(píng)級(jí)公司，其信用評(píng)級(jí)的高低影響世界各國(guó)政府和企業(yè)在國(guó)際資本市場(chǎng)進(jìn)行融資的成本和融資數(shù)額。二是商業(yè)市場(chǎng)上的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，其主要業(yè)務(wù)是對(duì)各類企業(yè)進(jìn)行信用調(diào)查評(píng)級(jí)，例如創(chuàng)建于1841年的美國(guó)鄧白氏公司。三是對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)估的機(jī)構(gòu)，這類機(jī)構(gòu)在美國(guó)被稱為“信用局”或者“消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)”。目前，美國(guó)有3家大的信用局，分別是美國(guó)人控股的全聯(lián)、艾可飛和英國(guó)人控股的益百利。信用局的主要業(yè)務(wù)是收集消費(fèi)者個(gè)人的信用記錄，合法制作消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償傳播信用報(bào)告。除此之外，美國(guó)還有數(shù)千家小型消費(fèi)者信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，提供不同形式的消費(fèi)者信用服務(wù)。

　　目前，美國(guó)資本市場(chǎng)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在世界上居于壟斷地位。穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾和惠譽(yù)控制了全球90%以上的資本市場(chǎng)評(píng)估業(yè)務(wù)。2013年，穆迪的營(yíng)業(yè)收入達(dá)到30億美元。對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告是需求量最大的信用產(chǎn)品，全聯(lián)公司每年進(jìn)行的傳統(tǒng)方式信用查詢高達(dá)150億件，網(wǎng)上信用報(bào)告銷售每年高達(dá)4億份。

　　個(gè)人信用不可或缺

　　在美國(guó)，幾乎每個(gè)成年人都離不開信用消費(fèi)，要申請(qǐng)信用卡、分期付款、抵押貸款等，都需要對(duì)消費(fèi)者的信用資格、信用狀態(tài)和信用能力進(jìn)行評(píng)價(jià)，這種評(píng)價(jià)集中表現(xiàn)為信用報(bào)告。美國(guó)個(gè)人信用制度對(duì)個(gè)人行為的約束主要體現(xiàn)為：個(gè)人信用記錄和信用評(píng)分已成為衡量個(gè)人信用的唯一標(biāo)準(zhǔn)，不僅金融機(jī)構(gòu)使用，而且很多商業(yè)企業(yè)、雇傭單位也在使用，甚至很多人結(jié)婚前要查詢對(duì)方的個(gè)人信用記錄，作為婚前擬訂個(gè)人財(cái)產(chǎn)協(xié)議的依據(jù)。

　　在美國(guó)，信貸提供者向征信局提供信息，并按合同規(guī)定從公司購(gòu)買信用報(bào)告。美國(guó)征信局征集的個(gè)人信用信息包括3方面的內(nèi)容：消費(fèi)者身份信息、信貸信息、公開信息。美國(guó)在進(jìn)行消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查時(shí)一般將上述信息指標(biāo)分為兩大類，即廣度指標(biāo)和深度指標(biāo)。廣度指標(biāo)為個(gè)人信用分析提供了一般性構(gòu)架和準(zhǔn)則，一般包括品德、能力、資本、條件、擔(dān)保品等5個(gè)方面，又稱為“5C準(zhǔn)則”。深度指標(biāo)則是對(duì)“5C準(zhǔn)則”的深化，包括工齡、信用卡、債務(wù)收入比例、銀行開戶情況、信用檔案年限、毀譽(yù)記錄、職務(wù)、住房、現(xiàn)行地址、居住時(shí)間、個(gè)人收入、公用事業(yè)記錄等指標(biāo)。

　　信用局主要通過(guò)3個(gè)渠道獲取消費(fèi)者的信息：一是經(jīng)常從銀行、信用卡公司、公用事業(yè)公司和零售商等渠道了解消費(fèi)者付款記錄的最新信息；二是同雇主接觸，了解消費(fèi)者職業(yè)或崗位變化情況；三是從政府的公開政務(wù)信息中獲取被調(diào)查消費(fèi)者的特定信息，如稅務(wù)記錄、法庭裁決、破產(chǎn)報(bào)告。信用局的個(gè)人信用記錄評(píng)分結(jié)構(gòu)包括付賬歷史、當(dāng)前欠賬情況、個(gè)人信用歷史長(zhǎng)度、新的信用活動(dòng)、各種信用情況等5個(gè)方面的內(nèi)容。個(gè)人信用評(píng)分等級(jí)的分?jǐn)?shù)在365分至850分之間，分?jǐn)?shù)反映了借款人償還貸款的能力和可能性，分?jǐn)?shù)越高，信用程度越高，一般得分大于660分可獲貸款，大于700分保證能獲得貸款。

　　美國(guó)75%的貸款申請(qǐng)決策是根據(jù)信用評(píng)分完成的，美國(guó)消費(fèi)者有11項(xiàng)貸款責(zé)任向信用局報(bào)告。影響個(gè)人信用記錄和評(píng)分的因素很多，如果支出或負(fù)債過(guò)度，信用卡透支，房子過(guò)大，汽車過(guò)多，收入較低，出現(xiàn)離婚、失業(yè)、喪失工作能力、經(jīng)營(yíng)失敗、破產(chǎn)等情況，都會(huì)影響個(gè)人支付能力及信用記錄。

　　在美國(guó)，對(duì)個(gè)人信用產(chǎn)品的銷售使用有明確的法律規(guī)定。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，到信用局調(diào)用其他人的個(gè)人信用資料需要得到被調(diào)用人同意或者司法部門授權(quán)，從而可以防止個(gè)人信用資料的濫用。