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　　已厭倦了高街銀行低得不足取的利息的儲(chǔ)戶們已經(jīng)將5.5億英鎊投入了那些承諾如果把錢借給陌生人就會(huì)回報(bào)9%利息的網(wǎng)站。

　　自英格蘭銀行于4年前將基準(zhǔn)利率降到5%，這些lend-to-save公司（也被稱為兌換錢莊或者P2P公司）開始繁榮了起來。

　　通過這些機(jī)構(gòu)，你將錢借給一些從未謀面的借款人，然后得到讓人眼前一亮的回報(bào)率。

　　你借錢給的那個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)越高，你得到的利率回報(bào)越高。一些公司聲稱你可以拿到9%的利率，在借款人風(fēng)險(xiǎn)很高的時(shí)候你甚至可以拿到20%的利率。

　　這樣的利率與傳統(tǒng)銀行可選交易的利率相比起來是非常誘人的，要知道，后者的一個(gè)三年Isa僅僅支付2.2%的利率。

　　然而，人們擔(dān)心那些開發(fā)傳統(tǒng)賬戶的人沒有完全理解風(fēng)險(xiǎn)，或者說在交易中的實(shí)際利率。

　　Money做的一個(gè)郵件調(diào)查發(fā)現(xiàn)，那些高稅率的納稅人為了9%的回報(bào)率將錢投入一家叫做Funding Circle的P2P公司運(yùn)作，最后得到的回報(bào)率只有2.35%。另一家大型P2P公司，Zopa承諾5.3%的利率，但是這個(gè)數(shù)字可以減至1.58%。

　　這一點(diǎn)使得這些比高街賬戶風(fēng)險(xiǎn)更高的P2P交易與銀行進(jìn)入門檻很低的儲(chǔ)蓄或者現(xiàn)金Isa平臺(tái)相差無(wú)幾。

　　另外，儲(chǔ)戶并不能受益于保護(hù)著主流投資的85000英鎊的金融服務(wù)賠償計(jì)劃。Justin Modray, 金融咨詢網(wǎng)站Candid Money的創(chuàng)始人，提醒那些想從P2P借款人得到高回報(bào)率的儲(chǔ)戶必須考慮將公司的弊端，以及它們的壞債。

　　“如果借款人換不起錢，你的回報(bào)就會(huì)受損，”他提到，“想嘗試的人一定要保證自己在拿出自己的錢之前，充分理解了借款的收費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)�！�

　　不同與將錢存入銀行，你可以通過P2P網(wǎng)站將錢借給提供了你想要的利率的借款人。

　　你借出的前過幾年后會(huì)返還給你。如果借款人毀約了，你每個(gè)月得到的錢就會(huì)減少。

　　行業(yè)網(wǎng)站P2P money表示, 包括Encash在內(nèi)的P2P運(yùn)營(yíng)者已經(jīng)遭遇了高達(dá)25%的毀約率。這意味著沒借出1塊錢，僅僅有75%得到償還。

　　即便是這些公司中聲譽(yù)最高的Zopa也發(fā)現(xiàn)它的借款人遭受10%的壞債率。換句話說，每借出的1塊錢，他們只拿回90%。隨著經(jīng)濟(jì)不景氣，人們擔(dān)心會(huì)有更多的借款人還不起錢。

　　2011年12月，P2P公司Quakle破產(chǎn)了，于是很多儲(chǔ)戶損失了自己的錢。

　　Zopa和對(duì)手公司RateSetter已經(jīng)采用圍欄資金來更大程度保護(hù)儲(chǔ)戶，但是仍然不能保證你的錢就是安全的。

　　盡管如此，還是有許多的小公司冒了出來。

　　就在兩年多一點(diǎn)之間，新成立的ThinCats公司就從找不到借款人發(fā)展到借款了超過2700萬(wàn)英鎊。

　　然而，這些公司所宣傳的利率被各種費(fèi)用、違約和稅收削減了。這里介紹一下P2P如何在一個(gè)典型的3年期間運(yùn)作。

　　那些追求Funding Circle提供的9%利率的儲(chǔ)戶首先要失去1%的利率用在支付公司的手續(xù)費(fèi)。

　　接著是你自評(píng)自報(bào)的每年所賺利息的稅金。這一層下來，基本稅率的儲(chǔ)戶還剩6.4%，高收入高稅率的就還剩4.8%。

　　然而，你考慮違約率之后，回報(bào)率會(huì)再次下降。目前違約率在2.2%左右，這意味著你每存進(jìn)去100英鎊會(huì)損失掉22英鎊。

　　所以基本稅率的納稅人只能賺到4.2%，而更高收入的只能賺到2.6%。

　　Funding Circle還要求0.25%的費(fèi)用來拿回你的錢，這使得高收入群體投資者只剩下2.35%了。

　　到六月末，這個(gè)回報(bào)率被Virgin Money的三年期Isa 2.4%打敗了，后者還有FSCS的保護(hù)。Virgin現(xiàn)在提供持續(xù)三年2.2%的回報(bào)率，一項(xiàng)與P2P可比且沒有風(fēng)險(xiǎn)的交易。

　　一項(xiàng)回報(bào)率5.3%的三年期Zopa交易宣稱扣除1%的費(fèi)用和內(nèi)生違約率0.33%之后仍有4.3%。然而，扣除稅金和用以在期末時(shí)收回借款的1%的費(fèi)用之后，基本稅率群體的投資者還剩下2.44%，高收入群體投資者剩下1.58%。

　　以為Funding Circle 發(fā)言人說道，“我們很清楚地解釋了整個(gè)環(huán)節(jié)所可能涉及的方面。”

　　“大部分人選擇將他們的錢用于投資，然后獲取收益。這是一種相對(duì)于把錢一團(tuán)團(tuán)存起來更好的管理金錢的方式。” Giles Andrews，Zopa的首席執(zhí)行官說到：“我們的利息戰(zhàn)勝高街銀行的，同時(shí)我們對(duì)全部的費(fèi)用做了解釋�！�