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　　今天是我的第一個P2P網貸賬戶開通五周年的日子。2009年的6月11日，我在Lending Club開了自己的第一個賬戶。當時我對此知之甚少，但是就此而言，當時的這一行為對我的事業(yè)和生活都產生了深遠的影響。

　　首先來說一些幕后故事。2008年，我無意中看到了一篇關于Prosper的文章，但是那時我發(fā)現(xiàn)他們正處于靜默期，也并沒有發(fā)展新的客戶。我記得我把這一頁從雜志上（好像是《財經雜志》）我當時撕了下來，并且保留起來。我每隔幾個月就去Prosper看一看，但他依舊處于靜默期。

　　但是到了2009年6月，我有點等得不耐煩了，于是決定自己做點調查。在谷歌上我很快的就找到了Lending Club。他們向新用戶開放，于是我就在2009年6月11日注冊了一個賬戶。第二天，我收到了Lending Club的郵件，就是下面這封——我的賬戶已經開通，而且已經準備好注資。

　　五年前的今天，我決心來嘗試一下P2P網貸。幾周之后，我才將資金轉入并且開始了自己的第一筆貸款，所以我是從第二個月開始才算正式開始投資。

　　我的五項實踐心得

　　在過去的五年里，我受益匪淺，所學到的知識足以輕松寫成幾本書。然而，在2010年11月開始撰寫博客之前，我所學到的知識還并不充足。從那時起，我在博客寫了50多萬字，收到了至少100萬字的回復和評論。這些，加上我收到的上萬封郵件，使我從許多對這一行業(yè)感興趣的形形色色的人們身上學到很多。

　　在這篇文章中，我想把這些學習到的知識為投資者們提煉成五項心得。這對于所有投資者來說都是十分實用的，無論是新手還是老手。

　　1. P2P網貸第一原則：多樣化

　　當我第一次開始在Lending Club投資時并不懂得這一點。我的第一筆1萬美元 資金只投資了不足100筆貸款。當一些貸款發(fā)生違約時，我的賬戶受到沖擊，回報金額甚至降低到了一位數。我所應該做的是將那1萬美元充分多樣化，投資至400筆貸款之中去——我應該利用25美元貸款下限作為自己的優(yōu)勢。這就是我對于投資新手所提出的第一原則：除非你的投資超過1萬美元，否則一定要堅持每筆貸款只投資25美元。這將會把違約產生的影響最小化。

　　2. 分析貸款歷史有助于提高回報

　　回到2009年，那時還沒有第三方統(tǒng)計網站能夠分析Lending Club和Prosper的貸款歷史，即使你可以下載貸款歷史數據至Excel里自己進行分析�，F(xiàn)在的投資者實在是太幸運了，他們在這一領域有各種各樣而且便于使用的工具。目前的領頭網站是NickelSteamroller.com，我建議所有認真的投資者都應該花點時間在這個網站上學習可以獲取的財富數據。為了助你順利開始，你可以閱讀一下LendingMemo上有關NickelSteamroller的廣泛評論。NickelSteamroller能讓你非常容易的分析Lending Club和Prosper的貸款歷史。你還能在歷史記錄中設置篩選條件，來查看哪種貸款在過去表現(xiàn)最好。然后你就可以利用這些信息來指導你目前的投資。

　　3. 高產貸款回報最佳

　　一旦你在NickelSteamroller學習一段時間，不久你就會意識到最高利息（也是最高風險）的貸款從歷史上看能夠為投資者產生最佳回報。現(xiàn)在，作為投資者，我們應該認識到過往的歷史并不能保證未來的成功，這是我想要強調的一點。如果我們再次經歷2008到2009年的金融危機，或是另一次衰退，那么高利息的貸款很可能總體表現(xiàn)不如低風險的貸款。將投資集中在高利息貸款就是在賭經濟形勢會在未來多年保持正面增長。我將大多數資金投于此道，因為我承擔得了這些風險。

　　4. 自動生成優(yōu)于手動選擇

　　當我第一次開始投資時，大多數貸款每次都會在平臺上停留幾天。你可以閱讀貸款描述并向每個你考慮投資的借款人詢問開放式問題。如今，這兩個選擇已經不復存在。你依然可以手動選擇在Lending Club和Prosper進行投資，但是現(xiàn)在這兩家公司都有API進行自動投資。你可以利用這些API來開發(fā)自己的執(zhí)行系統(tǒng)，或者使用NickelSteamroller、LendingRobot、Bluevestment或通過API等按照你的利益進行投資，因為有些投資組合并沒有考慮投資類型。我Lending Club和Prosper都有自己內部的自動投資工具，但是我發(fā)現(xiàn)使用第三方API進行投資更好。

　　5. 退休賬戶是投資佳徑

　　我對投資P2P網貸的稅務處理感到有些失望。底線是這樣的。你賺取的所有的利息都會被認定為普通收入，但是一旦遭遇違約，每年你只能最多扣除3000美元的損失（假設你沒有P2P網貸以外其他的資本收入或損失）。對于小型投資者來說，這可能無關緊要，但是對于大型投資者而言，就可能侵蝕回報。解決方法就是通過退休賬戶進行投資，比如IRA。這樣你可以延緩所獲利息的繳稅時間（如果是羅斯個人退休金賬戶那么就不必繳稅）。因此，我現(xiàn)在只通過IRA賬戶向Lending Club和Prosper增加資金。

　　這就是我從五年投資生涯中所得出的對于投資者的五項實用心得。在下一個五年，我將會把注意力轉向P2P網貸投資，或者現(xiàn)在也叫做市場借貸，繼續(xù)關注這些心得體會。讀者們有什么其他的心得體會嗎？和往常一樣，我期待聽到你們的評論。