你有沒有辦過“先充值、后消費(fèi)”的多用途預(yù)付卡？近日，中國人民銀行發(fā)布《儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營Ⅱ類業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）。這份文件針對(duì)的儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營Ⅱ類業(yè)務(wù)，就是我們常說的多用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)。需要注意的是，單用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)不屬于該《辦法》管理范圍。

　　記者了解到，多用途預(yù)付卡由專營發(fā)卡機(jī)構(gòu)（非銀行支付機(jī)構(gòu)）發(fā)行，具有可跨地區(qū)、跨行業(yè)使用的特點(diǎn)。在商超零售、餐飲服務(wù)、園區(qū)商圈、公共交通等特定消費(fèi)場景下，多用途預(yù)付卡是銀行卡、移動(dòng)支付等通用非現(xiàn)金支付方式的有益補(bǔ)充，有助于豐富支付服務(wù)供給，構(gòu)建層次分明、互補(bǔ)共生的支付行業(yè)生態(tài)。“近年來，隨著多用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)發(fā)展，市場中出現(xiàn)了一些新情況，既有便民利民的創(chuàng)新實(shí)踐，也存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，有必要結(jié)合市場情況和監(jiān)管需要修訂完善制度規(guī)則�！蹦祥_大學(xué)金融學(xué)教授田利輝說。

　　2024年5月，《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》）正式實(shí)施，《條例》按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)將支付業(yè)務(wù)劃分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營和支付交易處理兩類。為做好《條例》配套制度銜接，針對(duì)儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營Ⅱ類業(yè)務(wù)，中國人民銀行在全面梳理2012年版《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》基礎(chǔ)上，結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際和監(jiān)管需要，對(duì)現(xiàn)行制度進(jìn)行修訂完善，組織起草《辦法》。相較2012年版的管理辦法，《辦法》延續(xù)了多用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)監(jiān)管總體要求，在機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)許可、業(yè)務(wù)模式等方面沒有重大變動(dòng)，主要是在《條例》框架下，對(duì)原有多用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理規(guī)則進(jìn)行銜接、整合和完善。

　　博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博表示，《辦法》的約束范圍、管控力度、執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)都出現(xiàn)明顯升級(jí)。在代銷與獲客端，《辦法》嚴(yán)控代銷適用范圍，線上發(fā)卡僅限公交小額場景，機(jī)構(gòu)需要建立完善自有獲客體系，線下運(yùn)營、系統(tǒng)研發(fā)的合規(guī)成本會(huì)抬升，以往輕資產(chǎn)渠道擴(kuò)張的路徑受到明顯限制。在資金管控層面，禁止取現(xiàn)、跨機(jī)構(gòu)資金劃轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)條款在2012年版的管理辦法中已經(jīng)存在，但舊規(guī)缺少配套閉環(huán)約束。本次《辦法》新增單筆支付1萬元上限、細(xì)化線上使用要求、強(qiáng)化備付金分戶隔離、增強(qiáng)全鏈路交易留痕等配套條款，從發(fā)卡、充值、消費(fèi)、退貨全流程封堵違規(guī)操作，各類依托預(yù)付卡開展資金周轉(zhuǎn)的套利模式會(huì)失去生存空間。

　　“《辦法》的出臺(tái)，有利于進(jìn)一步明確業(yè)務(wù)邊界和管理要求，構(gòu)建責(zé)任更加清晰、經(jīng)營更加規(guī)范、服務(wù)更加優(yōu)化的多用途預(yù)付卡市場，讓廣大商家、消費(fèi)者使用更加放心�！碧锢�輝分析，《辦法》立足多用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)“小額、便民”核心定位，構(gòu)建完善涵蓋發(fā)卡、充值、使用、贖回等業(yè)務(wù)的全生命周期監(jiān)管規(guī)則，有利于強(qiáng)化多用途預(yù)付卡行業(yè)治理。同時(shí)，《辦法》規(guī)范多用途預(yù)付卡經(jīng)營行為，促進(jìn)預(yù)付卡支付機(jī)構(gòu)提高支付服務(wù)水平，進(jìn)一步激發(fā)多用途預(yù)付卡服務(wù)小額便民消費(fèi)的效能，有利于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。此外，《辦法》提出健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)制、加強(qiáng)交易信息管理等要求，確保交易信息準(zhǔn)確、完整、可追溯，提升預(yù)付卡支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，保障用戶資金安全，有利于強(qiáng)化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　記者注意到，針對(duì)多用途預(yù)付卡“先充值、后消費(fèi)”的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，《辦法》更是將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為制度安排的重要內(nèi)容，重點(diǎn)圍繞規(guī)則透明、資金安全、信息保護(hù)和責(zé)任約束等方面作出規(guī)定。比如，要求預(yù)付卡支付機(jī)構(gòu)向購卡人提供多用途預(yù)付卡章程或簽訂協(xié)議，并通過經(jīng)營場所、官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道予以公示，保障客戶知情權(quán)。

　　“整體上看，行業(yè)后續(xù)的經(jīng)營重心會(huì)持續(xù)向小額、本地化、合規(guī)化的便民支付業(yè)務(wù)傾斜。”王蓬博預(yù)計(jì)，長期來看，行業(yè)分化速度會(huì)持續(xù)加快，扎根本地公交、企業(yè)福利等實(shí)體場景的機(jī)構(gòu)，以及合規(guī)管理體系完備、備付金管控規(guī)范的機(jī)構(gòu)都可以穩(wěn)定維持業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)；但缺少線下商戶資源、主要依靠批量發(fā)卡和渠道合作獲利的機(jī)構(gòu)，可能會(huì)逐步收縮相關(guān)業(yè)務(wù)，甚至部分主體最終退出預(yù)付卡市場。