上市銀行近期發(fā)布的中期業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，存量消費(fèi)貸規(guī)模增幅較大。在促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需的背景下，這份來之不易的成績(jī)單為消費(fèi)市場(chǎng)注入了信心。多家銀行積極把握市場(chǎng)機(jī)遇，開展消費(fèi)金融專項(xiàng)行動(dòng)，加大消費(fèi)貸投放，用真金白銀提振個(gè)人多場(chǎng)景的消費(fèi)融資需求。

消費(fèi)貸是一項(xiàng)平衡居民家庭收入與支出的重要金融工具。居民的收入通常按月、按年獲得，假如個(gè)人遇到短期流動(dòng)資金不足，又有日常消費(fèi)需求時(shí)，可以借助消費(fèi)貸平滑資金周轉(zhuǎn)壓力。作為拓展零售業(yè)務(wù)的抓手，銀行依托多元、便捷的消費(fèi)金融產(chǎn)品矩陣，能夠充分滿足個(gè)人、家庭等客群融資需求，進(jìn)而提振消費(fèi)市場(chǎng)活力。

消費(fèi)貸不僅是一種金融產(chǎn)品，從深層次看，它還是連接需求端和供給端的橋梁。個(gè)人消費(fèi)貸款能夠提升消費(fèi)能力、改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)，一方面居民有了穩(wěn)定的支付能力后，消費(fèi)選擇不再局限于低價(jià)和即時(shí)購(gòu)買，耐用消費(fèi)品、品質(zhì)服務(wù)和改善型消費(fèi)的需求隨之釋放。另一方面消費(fèi)支出增加后，會(huì)轉(zhuǎn)化為商貿(mào)和服務(wù)企業(yè)的營(yíng)業(yè)收入，改善企業(yè)現(xiàn)金流和經(jīng)營(yíng)預(yù)期。企業(yè)在訂單和收入增加后，可能擴(kuò)大備貨、更新設(shè)備、增加門店和招聘員工，帶動(dòng)信貸供需良性循環(huán)。因此，消費(fèi)貸有助于疏通消費(fèi)堵點(diǎn)，釋放消費(fèi)潛能，激發(fā)市場(chǎng)活力。

消費(fèi)貸款雖能平滑支出，但不能直接增加居民收入。其適用前提是借款人未來具有相對(duì)穩(wěn)定的收入和償還能力。在實(shí)踐中，消費(fèi)貸還面臨激勵(lì)與風(fēng)控、消費(fèi)貸違約、資金用途監(jiān)管等堵點(diǎn)。因此，金融機(jī)構(gòu)在擴(kuò)大消費(fèi)信貸供給的同時(shí)，要嚴(yán)格評(píng)估借款人的收入、負(fù)債和還款能力，切不可僅為追求做大信貸規(guī)模，在授信關(guān)口“睜一只眼閉一只眼”，讓征信不合規(guī)的用戶輕松通過信貸審核關(guān)。

有了消費(fèi)貸的加持后，消費(fèi)者個(gè)人賬戶余額變多了，但仍要守好花錢的底線，合理規(guī)劃資金用途。假如借款人不當(dāng)使用消費(fèi)貸，把借款用于超出實(shí)際承受能力的消費(fèi)，或在多家機(jī)構(gòu)借貸、拆東墻補(bǔ)西墻，那么短期消費(fèi)增長(zhǎng)可能將轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期償債壓力。對(duì)于借款人而言，要結(jié)合自身收入情況，理性選擇消費(fèi)貸期限、額度，真正讓消費(fèi)貸充分發(fā)揮需求端減負(fù)的作用。

此外，金融監(jiān)管部門在消費(fèi)貸利率、用途、征信和催收等方面也要強(qiáng)化監(jiān)管。例如，個(gè)別銀行為擴(kuò)大市場(chǎng)份額，通過“團(tuán)購(gòu)”“限時(shí)優(yōu)惠”手段變相降低利率，掀起一場(chǎng)無硝煙的價(jià)格戰(zhàn)。這場(chǎng)內(nèi)卷式競(jìng)爭(zhēng)的背后實(shí)則暗藏隱憂，加劇行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量下滑，一旦信用風(fēng)險(xiǎn)被放大，終究會(huì)導(dǎo)致貸款不良率增多。還有一些貸后催收的亂象，無不令部分借款人心生畏懼、不愿借貸。所以，對(duì)不合規(guī)甚至野蠻生長(zhǎng)的消費(fèi)貸，監(jiān)管部門要及時(shí)亮紅燈，加大對(duì)違法違規(guī)行為的打擊力度，強(qiáng)化貸前、貸中和貸后管理，引導(dǎo)消費(fèi)貸市場(chǎng)有序發(fā)展。

在內(nèi)需不足、居民預(yù)防性儲(chǔ)蓄較強(qiáng)、消費(fèi)意愿恢復(fù)滯后的背景下，消費(fèi)貸有助于打通儲(chǔ)蓄與消費(fèi)之間的堵點(diǎn)，激活消費(fèi)市場(chǎng)，同時(shí)也要與消費(fèi)者保護(hù)、負(fù)債能力評(píng)估和征信完善同步推進(jìn)。在促消費(fèi)與防風(fēng)險(xiǎn)之間取得平衡，才能最大力度發(fā)揮消費(fèi)貸激活消費(fèi)市場(chǎng)的乘數(shù)效應(yīng)。