女大學生陷入裸貸風波、大學生因無力還款而自殺等新聞，把剛剛勃興的“校園貸”推入輿論漩渦。人們擔心悲劇再次在校園里發(fā)生，不禁期盼加強監(jiān)管之手能激濁揚清，使金融真正惠及大學生。

　　然而，這并不是容易完成的任務。研究者稱，監(jiān)管既要鏟除“裸貸”“暴力催收”等亂象，又要不傷及消費金融真正的創(chuàng)新者，其中的平衡雖無理念上的矛盾，卻在操作中甚難拿捏。

　　異軍突起

　　2009年，因為壞賬率過高，銀監(jiān)會在實質上叫停了銀行向學生發(fā)放信用卡。幾乎是同時，中國開展消費金融試點，捷信作為首批試點引進的外資消費金融公司，開放了支持學生小額消費需求的業(yè)務通道。

　　2013年，分期樂在深圳成立，開創(chuàng)了以互聯(lián)網(wǎng)的手段做小微消費金融的模式。此后，京東白條、螞蟻花唄相繼上線，蘇寧電器等電商也推出了針對校園市場的專項產(chǎn)品和服務。分期樂的示范效應帶動了一大批創(chuàng)業(yè)公司進入，包括趣分期、優(yōu)分期、愛學貸等。除此之外，還有數(shù)以千計的、或大或小的P2P平臺，也將業(yè)務觸角伸向了學生。校園貸遂異軍突起，成為消費金融新熱點。

　　到2016年，向校園人群提供金融服務的主體既有BAT（百度、阿里、騰訊）級的公司，也有新興互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司，還有各類良莠不齊的P2P平臺。目前，尚無權威數(shù)據(jù)表明這些企業(yè)在校園的滲透率，但大體而言，行業(yè)還處于發(fā)展初期。

　　2015年，中國人民大學信用管理研究中心與北京宜信至誠信用評估有限公司聯(lián)合發(fā)布了一份涵蓋全國252所高校近5萬大學生的《全國大學生信用認知調(diào)查報告》，該報告調(diào)查顯示，23%的大學生經(jīng)常感到經(jīng)濟緊張。而遇到經(jīng)濟緊張時，經(jīng)濟來源依然主要是父母，只有8.77%的人使用貸款獲取資金，其中小額信用貸款占比5.33%、網(wǎng)絡貸款占比3.44%。

　　正因為處在發(fā)展初期，缺乏相應監(jiān)管，一些中小借貸公司也被曝出存在“裸貸”“暴力催收”“超高滯納金”“超額授信額度”“超高手續(xù)費”等亂象。這直接導致了一出出悲劇的發(fā)生。

　　今年3月，河南牧業(yè)經(jīng)濟學院學生鄭某以28名同學之名網(wǎng)絡貸款58.95萬元，用于賭球遭失敗，終于不堪壓力走上絕路，結束了自己21歲的生命。此事經(jīng)中國青年報等媒體報道后，引起人們對校園貸的強烈關注。

　　扭曲與糾正

　　“目前，校園貸種種不良現(xiàn)象出現(xiàn)的關鍵原因在于民間借貸、高利貸打著“校園貸”的名義將黑手伸向校園�！敝醒胴斀�(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，這些民間借貸、地方高利貸之所以選擇大學生這個群體，還因為在校生法律意識淡薄、金錢欲望易被刺激、生活場所穩(wěn)定討貸方便等特點。

　　按照他的分析，它們以“無需抵押和擔�！薄爱斎辗趴睢钡葪l件進行包裝，促使在校學生完成借款，其背后隱藏的卻是高額的違約金、服務費、罰金等。學生一旦無法按照約定還款，這些民間借貸、地方高利貸就會派遣“催客”，對學生進行各種“暴力催債”。

　　“這警示大學生亟待強化消費安全和風險意識，而行業(yè)層面也需要加以監(jiān)管和規(guī)范。家庭、學校以及社會都應加強對學生群體的財商知識教育，鼓勵其量入為出，合理消費；從風險管理的角度，服務校園的金融機構可以給學生設定合理的額度，參與企業(yè)最好都加入征信系統(tǒng)，實現(xiàn)信息共享，從技術上防止多頭借貸。另外，從法律角度，也應從嚴規(guī)范，比如對與校園相關的金融服務，可以設立24%的年化利率上限，年化利率高于24%的一律認定為非法。”郭田勇說。

　　在中國社科院金融研究所博士后杜征征看來，校園貸發(fā)展迅猛，不可避免地存在一些問題，究其原因，除了監(jiān)管缺失外，大學生容易產(chǎn)生沖動消費和攀比心理，其消費資金來源多為父母支持以及自己打工等，這種收入和消費需求不匹配的現(xiàn)狀也潛藏著巨大風險。因此，加強監(jiān)管和正確引導勢在必行。

　　事實上，監(jiān)管之手已經(jīng)發(fā)力。2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡借貸日常監(jiān)測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網(wǎng)絡借貸應對處置機制。

　　銀監(jiān)會有關負責人表示，對“校園貸”正在采取“停、移、整、教、引”的措施：停，指暫停那些涉及暴力催收等違法違規(guī)行為的網(wǎng)貸機構的相關業(yè)務；整，指對現(xiàn)存的“校園貸”業(yè)務進行整改，包括增加對借款人資格的認定和增加第二還款來源等，落實風險控制措施；移，指涉及違法犯罪的，移送相關司法部門；教和引，指培育學生合理的消費觀。

　　這位負責人稱，大學生本就是一個特殊的群體，又爆發(fā)了很多極端事件，校園貸必然引發(fā)社會各界的關注。監(jiān)管部門對此也極為重視。銀監(jiān)會和教育部針對性地下發(fā)風險提示，加強大學生的教育引導工作，同時對不良網(wǎng)貸平臺進行整肅。

　　之后，重慶、深圳、廣州等地方政府跟進，發(fā)布實施細則。