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　　梅菀/制表 官兵/制圖

　　央廣網(wǎng)河南分網(wǎng)消息 據(jù)證券時(shí)報(bào)報(bào)道：近日,民營(yíng)銀行獲批籌建在銀行業(yè)內(nèi)掀起了巨大波瀾。民營(yíng)銀行的運(yùn)營(yíng),將加速改變結(jié)構(gòu)單一的銀行業(yè)生態(tài)。不過(guò),在經(jīng)濟(jì)增速放緩的新形勢(shì)下,中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)已然十分激烈,傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)規(guī)模大、客戶資源穩(wěn)固、經(jīng)營(yíng)模式成熟,而民營(yíng)銀行并不具備資金、客戶、網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)。實(shí)際上,業(yè)界極為關(guān)注,他們會(huì)如何另辟蹊徑,尋找怎樣的特色化道路?

　　為此,證券時(shí)報(bào)記者通過(guò)采訪,試圖勾勒出三家民營(yíng)銀行未來(lái)發(fā)展模式的輪廓。

　　前海微眾銀行

　　主攻消費(fèi)金融輕型銀行?

　　在深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行三大獲批民營(yíng)銀行中,最大的亮點(diǎn)莫過(guò)于騰訊發(fā)起的民營(yíng)銀行的模式由此前“大存小貸”(存款限定下限,貸款限定上限模式)變?yōu)椤皞�(gè)存小貸”。

　　對(duì)此,騰訊方面官方解讀為主打個(gè)人存款和小額貸款。至于實(shí)現(xiàn)的形式,騰訊方面僅表示,以“普惠金融”為概念,結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)提供高效和差異化的金融服務(wù),但具體形式還在規(guī)劃。

　　社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示,為了在現(xiàn)有的銀行監(jiān)管條例下游刃有余,微眾銀行很大可能會(huì)采納以網(wǎng)絡(luò)為主,輔以實(shí)體自助銀行的模式。

　　“根據(jù)現(xiàn)有的銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管條例,發(fā)放貸款、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等都需要面簽,因此物理網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立是必不可少的。但若純粹做成一個(gè)社區(qū)銀行或自助銀行,又沒(méi)法將騰訊作為互聯(lián)網(wǎng)巨頭的優(yōu)勢(shì)放大。”曾剛說(shuō)。

　　一位不愿具名的平安銀行資深信貸經(jīng)理對(duì)證券時(shí)報(bào)記者表示,短期內(nèi),騰訊微眾銀行會(huì)在一些方面借鑒傳統(tǒng)銀行的經(jīng)驗(yàn),“例如,他們的產(chǎn)品規(guī)劃與制定、風(fēng)控體系,肯定在短期內(nèi)都會(huì)跟著傳統(tǒng)銀行走”。他還透露,騰訊正在挖角平安銀行負(fù)責(zé)個(gè)人消費(fèi)無(wú)擔(dān)保貸款項(xiàng)目的工作人員,這也從側(cè)面印證了該觀點(diǎn)。

　　該信貸經(jīng)理還指出,前海微眾銀行將會(huì)成為一家具有吸儲(chǔ)功能的、側(cè)重消費(fèi)金融的銀行。一般銀行的個(gè)人貸款中,住房按揭貸款比重超過(guò)9成,但個(gè)人消費(fèi)貸款占比很小,因此微眾銀行可能會(huì)更加側(cè)重個(gè)人消費(fèi)貸款,走差異化路線;另外,目前消費(fèi)金融公司的產(chǎn)品范圍很廣,涵蓋了購(gòu)車、裝修、旅游、留學(xué)等30萬(wàn)元以下的貸款,微眾銀行會(huì)在這些細(xì)分領(lǐng)域,通過(guò)低息等優(yōu)惠手段吸引客戶。

　　深圳某上市銀行電子銀行部高管稱,微眾銀行與傳統(tǒng)銀行有所不同,雖然具體方案還未披露,但可以確定的是,該行會(huì)采取輕型銀行的運(yùn)營(yíng)模式,只設(shè)立很少的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn),更多地將個(gè)人或小微企業(yè)的貸款和理財(cái)產(chǎn)品嵌入到線上渠道。例如,微信搭載的應(yīng)用里,目前只有支付功能,其他銀行類業(yè)務(wù)是否會(huì)嵌入微信,有很大的想象空間。

　　微眾銀行會(huì)搭建一套全新的線上虛擬銀行體系。該體系與騰訊將要開(kāi)發(fā)的新應(yīng)用做對(duì)接,設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn),更多是為了滿足監(jiān)管的需求,對(duì)客戶的服務(wù),完全可以在線上和線下系統(tǒng)的協(xié)作下完成,這或許就是微眾銀行將采取的差異化競(jìng)爭(zhēng)模式的輪廓。

　　溫州民商銀行

　　主打供應(yīng)鏈金融?

　　至于溫州獲批籌建的民商銀行,其主要出資人為正泰集團(tuán)和華峰氨綸。其特定區(qū)域存貸款的模式體現(xiàn)了本地化經(jīng)營(yíng)的特征。業(yè)界分析稱,該行適合借助股東資源發(fā)展供應(yīng)鏈金融。

　　溫州金融辦表示,民商銀行定位于向溫州的小微企業(yè)、個(gè)體戶和小區(qū)居民,以及縣域三農(nóng)提供金融服務(wù),將帶來(lái)一種全民營(yíng)化的融資模式,能發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì),產(chǎn)品設(shè)計(jì)更具針對(duì)性、更貼近小微企業(yè)的需求。

　　當(dāng)談及民商銀行的短板時(shí),溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文表示,民營(yíng)銀行的區(qū)域性特征明顯,一開(kāi)始缺少經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),缺乏運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn),加上存款利率還未完全放開(kāi),與傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)處于劣勢(shì)地位。

　　一位不愿具名的民商銀行發(fā)起股東企業(yè)的高管也表示,民營(yíng)銀行誕生,則恰好碰上經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不明朗時(shí)期,民營(yíng)銀行將經(jīng)歷一段具有挑戰(zhàn)性的探索期,不能保證盈利能馬上顯現(xiàn),股東對(duì)此也都心知肚明。不過(guò),從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看,民營(yíng)銀行由民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立,能對(duì)等地服務(wù)中小微企業(yè),同時(shí)扎根本地,獲取信息成本低,銀企信息更加對(duì)稱。因此,民商銀行會(huì)摸索出一套靈活的生存模式。

　　溫州當(dāng)?shù)劂y行人士指出,過(guò)去兩年,在溫州土地、房產(chǎn)貶值30%~40%的情況下,眾多小微企業(yè)即便通過(guò)擔(dān)保公司貸款,也都存在抵押物不足的境況,多數(shù)銀行不敢放貸。慶幸的是,溫州已經(jīng)取消樓市限購(gòu)。如果樓市回暖,也會(huì)在一定程度上舒緩這種融資困局。

　　基于股東背景,業(yè)內(nèi)也開(kāi)始猜想民商銀行在未來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)的獨(dú)特模式。正泰集團(tuán)擁有龐大的產(chǎn)業(yè),上下游產(chǎn)業(yè)鏈連接著4000多家企業(yè),而華峰集團(tuán)擁有全國(guó)第二大的小貸公司,因此,正泰能借助民營(yíng)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈融資;而華峰有了銀行平臺(tái)之后,能更好地服務(wù)于目前小貸公司的小微企業(yè)客戶。未來(lái)民商銀行很可能會(huì)參考民生銀行小微金融的模式,通過(guò)商圈、商會(huì)和產(chǎn)業(yè)鏈拓展客戶。

　　周德文表示,“一些專注于小企業(yè)金融的銀行效益很好,例如,浙江泰隆商業(yè)銀行。如果定位清晰,它們的發(fā)展前景會(huì)很好�！�

　　天津金城銀行

　　現(xiàn)代標(biāo)會(huì)的踐行者?

　　天津金城銀行的定位是為公存公貸,即只做對(duì)公業(yè)務(wù)。天津財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)、環(huán)渤海金融業(yè)聯(lián)合會(huì)會(huì)長(zhǎng)叢屹對(duì)證券時(shí)報(bào)記者稱,金城銀行的公存公貸模式使得該行很像一家現(xiàn)代標(biāo)會(huì)。所謂標(biāo)會(huì),是指起源于唐宋年間的一種民間信用融資組織,具有籌措資金和賺取利息雙重功能。

　　公存公貸模式更有利于充分調(diào)劑當(dāng)?shù)孛衿笾�間資金的盈缺,提高民間資本的利用效率。

　　金城銀行的發(fā)起股東單位是華北集團(tuán)和麥購(gòu)集團(tuán)。資料顯示,華北集團(tuán)已發(fā)展成為華北地區(qū)最大的銅材生產(chǎn)企業(yè),麥購(gòu)則主要發(fā)展商業(yè)地產(chǎn),擁有天津市很多優(yōu)質(zhì)的物業(yè)。華北集團(tuán)執(zhí)行總裁崔莉培日前表示,金城銀行將提供優(yōu)惠政策來(lái)吸引儲(chǔ)戶。“前期以服務(wù)中小微企業(yè)和科技型企業(yè)為主,隨著銀行規(guī)模的壯大和信譽(yù)的提升,會(huì)考慮大企業(yè)的融資需求。”崔莉說(shuō)。

　　叢屹表示,天津金融業(yè)的市場(chǎng)化水平還不是太高,中小企業(yè)融資難的狀況更加明顯,而金城銀行的成立有望打破這種局面。金城銀行的股東企業(yè)和他們上下游的企業(yè)來(lái)往密切,了解對(duì)方的產(chǎn)品、信用狀況,這對(duì)于金城銀行初期拓展業(yè)務(wù)很有幫助。

　　在這種情況下,股東上下游的企業(yè)有可能優(yōu)先獲得貸款,且銀行由于對(duì)這些企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較好,有可能提供較低的貸款價(jià)格。

　　此外,與溫州民商銀行類似,金城銀行的股東企業(yè)也和天津當(dāng)?shù)氐纳虝?huì)組織聯(lián)系緊密,未來(lái)商會(huì)也將成為客戶和存款的來(lái)源之一。

　　天津市政府在2014年啟動(dòng)實(shí)施“萬(wàn)企轉(zhuǎn)型”升級(jí)行動(dòng),首批確定1.2萬(wàn)家中小企業(yè),3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí),使其整體效益提高逾50%。其中,金融機(jī)構(gòu)將扮演重要的作用,例如,鼓勵(lì)銀行為轉(zhuǎn)型升級(jí)企業(yè)開(kāi)展質(zhì)押和信用貸款業(yè)務(wù)。這一政策也將給金城銀行的初期運(yùn)營(yíng)提供不少寶貴的機(jī)遇。

　　民族證券表示,監(jiān)管層首批挑選的民營(yíng)企業(yè)有較強(qiáng)的資本實(shí)力和豐富的金融運(yùn)作經(jīng)驗(yàn),設(shè)立的民營(yíng)銀行也各具經(jīng)營(yíng)特色。可以預(yù)見(jiàn),這些新設(shè)的民營(yíng)銀行將開(kāi)啟銀行業(yè)特色化經(jīng)營(yíng)序幕,產(chǎn)生的鯰魚(yú)效應(yīng)將加速傳統(tǒng)銀行的差異化創(chuàng)新。(記者 蔡愷 劉筱攸)