央廣網(wǎng)財經(jīng)北京7月27日消息(記者初日)期待已久的民營銀行試點昨天（25號）有了新突破，首批三家試點民營銀行獲銀監(jiān)會批準籌建。有人說民營銀行像鯰魚一樣，激活金融一池春水。相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行，民營銀行“活”在哪？儲戶最擔心的存款安全怎么保證？小微企業(yè)最關(guān)心的貸款利率會是多少？

　　首批獲準籌建的三家民營銀行分別是：騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人，在廣東深圳設(shè)立深圳前海微眾銀行；正泰、華峰為主發(fā)起人，在浙江溫州設(shè)立溫州民商銀行；華北、麥購為主發(fā)起人，在天津設(shè)立天津金城銀行。

　　這三家銀行成為首批籌建試點，因為他們符合銀監(jiān)會的五個選擇標準。銀監(jiān)會銀行監(jiān)管二部主任楊麗平說：

　　楊麗平：有自擔剩余風險的制度安排，有辦好銀行資質(zhì)的條件和抗風險能力，有股東接受監(jiān)管的協(xié)議條款，有差異化的市場定位和特定戰(zhàn)略，有合法可行的風險處置和恢復計劃。

　　具體來看，有三大亮點值得關(guān)注。第一點，可以理解為銀行自愿承擔連帶責任，甚至無限連帶責任，為資金安全兜底。楊麗平對此解釋說：

　　楊麗平：在尚未建立存款保險制度的前提下，如果銀行面臨破產(chǎn)清算的風險，而銀行的凈資產(chǎn)不足以賠償存款人的存款，那么這些試點銀行發(fā)起人承諾用企業(yè)凈資產(chǎn)，或?qū)嶋H控制人的凈資產(chǎn)對存款人的存款給予全部或部分賠付。

　　第二個亮點是：為了保證自擔風險的責任不落空，三家民營銀行承諾，股東自愿接受延伸監(jiān)管。北師大金融研究中心主任鐘偉認為，這對民營銀行股東有很大約束力。

　　鐘偉：也就是說銀監(jiān)會不僅對民營銀行的日常經(jīng)營管理進行監(jiān)管，如果銀監(jiān)會覺得有必要，也會對發(fā)起人及主要股東所在的企業(yè)進行必要的監(jiān)管。

　　第三個亮點是：針對民營銀行比較容易出現(xiàn)關(guān)聯(lián)交易，把銀行當作自家錢袋子的問題，銀監(jiān)會也有制度安排。楊麗平介紹：

　　楊麗平：鼓勵銀行股東，及其關(guān)聯(lián)企業(yè)自愿放棄從本行獲得關(guān)聯(lián)貸款的權(quán)利，減少試點銀行的關(guān)聯(lián)交易。

　　上述幾項制度規(guī)定中，無限連帶責任尤其值得關(guān)注，這無疑在一定程度上取信儲戶，保證存款安全，但民營銀行為什么愿意承擔這樣的風險？又拿什么樣的運營模式來保證？

　　騰訊作為深圳前海微眾銀行最大的發(fā)起人，并沒有直接回應(yīng)這個問題，只是強調(diào)騰訊在金融領(lǐng)域經(jīng)驗豐富、信心十足。騰訊集團市場與公關(guān)部助理總經(jīng)理張軍說：

　　張軍：我們將近有十多年的財富運營經(jīng)驗，以及微信支付的風控管理經(jīng)驗，這些經(jīng)驗都能夠運用到我們新的銀行當中。

　　騰訊這么有底氣，關(guān)鍵在于他擁有7億多QQ活躍用戶，6億微信用戶，而這是互聯(lián)網(wǎng)金融時代大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)。

　　張軍：你會發(fā)現(xiàn)人與人之間的連接關(guān)系，會附帶他的交易和信用體系，這些體系都可以通過互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)有一個更好的判斷。

　　但并不是每個試點民營銀行的發(fā)起人都像騰訊這樣家大業(yè)大，溫州銀監(jiān)分局黨委委員梁劍鋒說，溫州民商銀行將以50萬為標準，對儲戶承擔有限賠償責任，這只是個過渡性政策，目的是贏得百姓的信任。

　　梁劍鋒：對銀行今后的發(fā)展也是有好處的，有幫助的，存款保險制度出來以后，他會馬上對接過去的。

　　民營銀行解決了儲戶對存款安全的后顧之憂只是一個基礎(chǔ)，要吸引存貸款客戶，還需要更多的優(yōu)勢，比如說利率。那么，民營銀行的存貸款利率會是個什么水平呢？

　　三家試點銀行的定位主要是為小微企業(yè)、個人消費者、“三農(nóng)”提供普惠金融服務(wù)，存貸款利率水平如何？幾家發(fā)起人都是閉口不談。梁劍鋒只是強調(diào)，民營銀行要想可持續(xù)發(fā)展，利潤一定要覆蓋風險。

　　梁劍鋒：并不說，對三農(nóng)、對小微一定要利潤低，這也是按市場來的。按照小微企業(yè)的承受能力，有些貸款時間短，利率高一點也不敏感的。

　　這個說法和騰訊不謀而合，張軍表示，小微金融市場有廣闊發(fā)展前景。

　　張軍：并不是說小微就表示著高風險，并不是說小微沒有他的生存空間，而是我們要找到更好的運營模式。

　　盡管三家試點民營銀行還在籌備期，最長9個月才能和公眾見面，但根據(jù)他們的定位，民營銀行的利率水平也是有跡可循的。鐘偉認為：

　　鐘偉：他們所提供資金的價格，應(yīng)該比工農(nóng)中建這些國有銀行貴，但可能比民間融資、8000多家小貸公司，相對規(guī)范和便宜一些。