央廣網博鰲3月24日消息（記者于琦）博鰲亞洲論壇2016年年會于22日至25日在海南博鰲召開，本屆的主題是：《亞洲新未來：新活力與新愿景》。2015年是互聯(lián)網金融蓬勃發(fā)展的一年，也是讓監(jiān)管面臨著更大的挑戰(zhàn)的一年。2016年兩會期間，國務院總理李克強做政府工作報告時，多次提及互聯(lián)網金融，強調規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網金融，大力發(fā)展普惠金融和綠色金融。這充分表明，2016年互聯(lián)網金融的定調是既要規(guī)范，又要發(fā)展，這給監(jiān)管理念的轉變帶來了很大挑戰(zhàn)，對監(jiān)管創(chuàng)新提出了更高要求。

　　本屆博鰲論壇年會上把“互聯(lián)網金融”作為一場分論壇與大家共同探討，如何創(chuàng)新的去監(jiān)管。愛錢進CEO楊帆在接受央廣網財經記者的專訪時指出，一個行業(yè)想更好的去發(fā)展，還是需要有百花爭鳴孕育更多的創(chuàng)新，監(jiān)管要管，需要把底線規(guī)范好，與此同時監(jiān)管必須要創(chuàng)新的管，不能把整個互聯(lián)網金融行業(yè)管死了，因為這個行業(yè)還會蘊含著非常多的創(chuàng)新。

圖為愛錢進CEO楊帆 央廣網于琦/攝

　　互聯(lián)網金融需要創(chuàng)新的監(jiān)管 信息披露是關鍵

　　互聯(lián)網金融行業(yè)環(huán)境亟待被凈化，監(jiān)管會是其中非常重要的一步。楊帆對央廣網財經記者表示，到目前為止，99%出問題的都是道德風險，拿了錢運營一個虛假標的，或者干脆做龐氏騙局，甚至明目張膽自己融資，都是這類的道德風險，因經營發(fā)生問題的鳳毛麟角。楊帆總結，“所以如果我們有一個很好的底線監(jiān)管，真正把監(jiān)管做到位，再加上有效的去執(zhí)行，剩下的交給市場去選擇，互聯(lián)網金融的環(huán)境會比之前要好的多”。

　　另外關于互聯(lián)網金融行業(yè)的信息披露在監(jiān)管中也是比較重要大，楊帆表示，如果互聯(lián)網金融想做到透明的過程，關鍵就是信息披露，但是信息披露有很重要的兩個方面�！暗谝唬�大家披露的是否真實，如果披露信息不受官方的標準限制，肯定有披露虛假信息的平臺，這類平臺一定會比披露真實信息的平臺能夠獲得更大的競爭優(yōu)勢，如果信息披露不能確保每人披露的都是真實的，那就是劣弊驅逐良弊的過程。第二，披露信息的真實與否誰來監(jiān)督，怎么去監(jiān)督，這兩塊需要想清楚，做清楚”。

　　愛錢進目前正在積極擁抱監(jiān)管，在業(yè)務上也做出了一些微調。楊帆透露，目前在兩個方面進行業(yè)務調整�！白钪氐氖菒坼X進目前正在進行銀行資金存管，現(xiàn)在已經進入到開發(fā)的階段，預計上半年就可以完成，讓用戶更放心。另外一方面會逐漸明確用戶的知情權，當用戶選擇他的資金投向到不同的利息、不同的區(qū)域、不同期限的產品，我們不完全自動幫他匹配，而是在他知情的情況下，去幫他去做一些配置，類似于這樣的肯定需要做出一些調整”。

　　通過結構化數據進行風控 個人征信模型是核心競爭力

　　互聯(lián)網金融如果定義為是一個金融機構，那金融機構的最核心競爭力一定是風控。楊帆介紹，愛錢進通過純粹的互聯(lián)網技術和結構化數據，得出對風險的判斷，目前每個月的金額已經達到了兩億元人民幣，占比約整體的20%。

　　楊帆認為，目前市場上出現(xiàn)來一種趨勢，就是把專業(yè)的事交給專業(yè)的人去做，金融公司不是為了要做大，大永遠不是金融的目的，活得久才是金融的目的。他預測，“互聯(lián)網金融是一個非常大的市場，我們保守的估計，未來幾年這個市場是幾萬億的市場，甚至還有一些更激進，認為這個市場將變成十萬億的規(guī)模市場，在這么大一個市場里面，能夠孕育無數個BAT”。

　　互聯(lián)網金融是一個有潛力的大市場，大金融集團在進入，大的互聯(lián)網公司也在進入，楊帆坦言，只有在細分領域里擁有別人無可比擬的優(yōu)勢，它才能活下來，愛錢進目前的核心競爭力就是個人信用風險的審核模型。

　　“我們會收集大量的非結構化數據，把這些非結構化的數據轉變成結構化，基于結構化的數據進行考察，是我們目前做的主要工作”，楊帆表示，“這是我們最有價值的東西，也是花費大量資金精力投入的東西，通過技術的優(yōu)化，和技術背后人才的布局，會使得我們擁有其他人無可比擬的優(yōu)勢，風控非常重要，沒有風控的企業(yè)頃刻之間就被人家所超越”。

　　楊帆指出，目前我國的征信體系還是不健全的，但同時征信對于互聯(lián)網金融企業(yè)非常重要。“第一，互聯(lián)網金融平臺不能很好的去獲取到個人的征信的信息，不能跟官方調動接口。第二，當一個人在互聯(lián)網金融平臺違約了以后，我沒有辦法把它寫入到個人的征信報告里，沒有上網的東西都不會影響他的征信”。他表示，目前這種情況，平臺欺詐成本變高，借款人違約成本變相變低了，只能通過借款人來授權他們自己的信息。

　　愛錢進發(fā)力消費金融 資源再分配助力實體經濟

　　互聯(lián)網金融會從不同的層面來服務于實體經濟，從愛錢進的實際運營模式來看，楊帆介紹道，是把一二線城市的有錢人，有理財需求的人手里面的錢轉移到三四線城市，轉移到需要資金的人的手里面，本身就是一個資源再分配的一個過程，而且是一個拉動內需、刺激消費的過程。

　　愛錢進的借款端有兩類，楊帆解釋稱，“一類是傳統(tǒng)的線下借款營業(yè)部，分布25個省市，共102家門店，線下的營業(yè)部基本上70%到80%都在三四線城市。另一類是線上的借款，純粹依賴互聯(lián)網技術和大數據技術進行風險的識別。整個過程就相當于把有錢人閑置的錢，交給那些消費的人。所以是兩類資金的轉移，一個是從一二線到三四線城市，另外一個是從有閑錢的，到有消費需要的人”。

　　“線上的借款端會和有借款需求的用戶，還有一些信用卡幾張磊產品的合作伙伴合作，線上的借款更多的是進入到場景里，包括醫(yī)療美容等，覆蓋更多人的不同消費需求，不過線上審核會比線下更嚴格一些，線下拒貸率可能會到60%甚至70%，但線上的拒貸率在90%”。楊帆補充道，“但因為線上造假的成本更低，運作也沒有那么成熟，現(xiàn)在只能通過目前的現(xiàn)有數據進行放款，但還款表現(xiàn)顯著好于線下”。

　　當央廣網財經記者提到P2P的線下門店的時候，楊帆對記者表示，在國家層面上，要求關閉的是線下理財門店，但線下的借款是被認可的，這也是被認為非常高效的獲取優(yōu)質借款人的方式，唯一問題就是實際上運營成本比較高。

　　P2P不能做線下理財門店有兩個原因，楊帆指出，第一，一旦線下做理財，目標客戶就變成老年人了。第二，在通過線下銷售的過程之中，很容易滋生龐氏騙局，虛假標的。