中山大學(xué)管理學(xué)院教授陳珠明博士:

　　未來(lái)的銀行是“全時(shí)銀行”�！叭珪r(shí)銀行”的概念是埃森哲提出來(lái)的，其定義是:通過(guò)顛覆性的技術(shù)，提供完整的客戶解決方案，推動(dòng)銀行與客戶之間持續(xù)進(jìn)行日常互動(dòng)，滿足客戶日常需求和重大生活業(yè)務(wù)活動(dòng)需要的全方位功能型銀行。銀行通過(guò)策略轉(zhuǎn)型重塑自身形象，不僅成為價(jià)值的聚合樞紐，而且身兼資訊提供者、接入服務(wù)者等多種角色。通過(guò)構(gòu)建完善的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)，銀行能夠?qū)�現(xiàn)有的服務(wù)合作伙伴與其他重要的機(jī)構(gòu)結(jié)合在一起，不斷拓展數(shù)字聯(lián)系，并建立起公平的價(jià)值分享機(jī)制。

　　未來(lái)的銀行扮演四種角色:第一，資訊提供者，客戶問(wèn)的，只要相關(guān)，銀行都可以告訴客戶。第二，價(jià)值聚合樞紐，客戶想完成一件事情，銀行提供相關(guān)的服務(wù)。第三，接入服務(wù)者，就是產(chǎn)品創(chuàng)新者等多種角色。第四，科技公司。花旗銀行把自己定位于科技公司，做的是金融科技，叫做Fintechnology。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)變遷過(guò)程中，面臨哪些問(wèn)題？首先，從戰(zhàn)略上看，我國(guó)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)靠行政，靠牌照，通過(guò)花錢買入技術(shù)，而不是自己開(kāi)發(fā)、擁有技術(shù)。但未來(lái)可能不一樣，企業(yè)可能只要有技術(shù)，就能做金融，做到一定程度的時(shí)候，監(jiān)管部門必須給金融牌照。我們提出一個(gè)概念，叫“技術(shù)力”，就是technical　power。傳統(tǒng)銀行靠政治力，未來(lái)銀行靠“技術(shù)力”。

　　其次，從創(chuàng)新文化角度來(lái)看，我國(guó)傳統(tǒng)銀行戰(zhàn)略聚焦內(nèi)部部門配合，但像花旗銀行更多地尋找外部資源的優(yōu)化配置。國(guó)有銀行不可能出錯(cuò)，一出差錯(cuò)，業(yè)績(jī)就沒(méi)，所以不愿意創(chuàng)新。并且，分支行根本沒(méi)有創(chuàng)新的動(dòng)力，創(chuàng)新只在總行，而總行有很多工作壓力，創(chuàng)新的動(dòng)力也不足。還有，由于行政化的組織架構(gòu)，創(chuàng)新缺乏組織保障，每個(gè)部門都有自己的日常工作。

　　再次，傳統(tǒng)銀行的數(shù)據(jù)處理能力不足，關(guān)鍵技術(shù)缺失。銀行有很多數(shù)據(jù)，但都是標(biāo)準(zhǔn)化的、結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，而個(gè)人的信用評(píng)級(jí)更多地靠非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。也就是說(shuō)，銀行數(shù)據(jù)缺乏精準(zhǔn)度，缺乏技術(shù)支撐，不一定有效，精準(zhǔn)營(yíng)銷還很難落實(shí)，新的商業(yè)模式還沒(méi)有找到。比如，銀行做電商平臺(tái)，但電商賣的商品可能有品質(zhì)問(wèn)題，銀行為這些日常產(chǎn)品信用背書(shū)，這是件很冒險(xiǎn)的事情。

　　對(duì)于傳統(tǒng)銀行如何向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型，我有八個(gè)建議:

　　第一，全面深刻地認(rèn)識(shí)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的很多人藐視互聯(lián)網(wǎng)金融，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融就是在互聯(lián)網(wǎng)上賣產(chǎn)品。其實(shí)，這是一個(gè)非常大的誤區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融有全新的思維。

　　第二，重新審視銀行的整體戰(zhàn)略，怎樣把銀行從整體到局部，從頂層到基層，從戰(zhàn)略、組織、技術(shù)、財(cái)物、人力、產(chǎn)品、制度等各個(gè)方面實(shí)現(xiàn)全面的自我變遷與自我革命。

　　第三，用開(kāi)放式思維擁抱外部資源，為我所用，特別是外部的技術(shù)資源、人才資源。在戰(zhàn)略和思維得到保障后，應(yīng)建立與全時(shí)銀行相適應(yīng)的組織架構(gòu)、人才架構(gòu)。銀行現(xiàn)在的組織架構(gòu)、人才架構(gòu)肯定有問(wèn)題，每一次調(diào)整、轉(zhuǎn)型的時(shí)候，都會(huì)出現(xiàn)一種現(xiàn)象，就是“該走的沒(méi)走，不該走的走了，該來(lái)的沒(méi)來(lái)，不該來(lái)的來(lái)了”。

　　第四，從戰(zhàn)略的高度對(duì)銀行的商業(yè)模式進(jìn)行重構(gòu)。這是一個(gè)值得每一個(gè)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)探索的問(wèn)題，涉及安全的、便捷的、具有高度親和力的支付系統(tǒng)等，特別是對(duì)年輕人而言，這是很重要的。

　　第五，審視銀行和金融的根本。什么是金融？金融對(duì)社會(huì)有什么貢獻(xiàn)？什么是銀行？為什么有銀行存在？銀行，特別是大型國(guó)有商業(yè)銀行，應(yīng)帶頭打造一個(gè)綜合性的金融生態(tài)圈，完善金融產(chǎn)業(yè)鏈。

　　第六，構(gòu)建新的、基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的銀行價(jià)值體系。這個(gè)價(jià)值體系包括對(duì)它的抵押物、投資對(duì)象、自身價(jià)值的重新認(rèn)識(shí)。這種價(jià)值體系跟傳統(tǒng)的價(jià)值體系應(yīng)該是不一樣的。

　　第七，以開(kāi)放的心態(tài)重新認(rèn)識(shí)客戶，充分掌握資源，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算精準(zhǔn)營(yíng)銷，分類建立新的為客戶創(chuàng)造價(jià)值的模式，提高數(shù)據(jù)挖掘能力。

　　第八，優(yōu)化技術(shù)、提高分紅水平。

　　大家可以看到，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融這次變遷過(guò)程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)際上采取了一種默許政策。我認(rèn)為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有意打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的壟斷，特別是銀行的壟斷，引入一些新的沖擊。當(dāng)然，在這個(gè)過(guò)程中，少不了法律法規(guī)體系。監(jiān)管機(jī)構(gòu)先放，出了問(wèn)題再用法律法規(guī)管。這也有好處，就是逼著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)改革，逼著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。就像滴滴對(duì)傳統(tǒng)的士的沖擊一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的沖擊也非常大。

　　(記者周軒千整理)