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　　每年，金融技術的創(chuàng)業(yè)精英們都會參加由EMERGE論壇主辦，《美國銀行家報》和金融服務創(chuàng)新中心承辦的一個趣味競賽，即核心創(chuàng)新者挑戰(zhàn)賽。今年該競賽中，獲得提名的4位選手，其創(chuàng)意都具有真正的時代特征。  

　　四大發(fā)展趨勢預示著金融業(yè)的未來。移動應用不僅只是數字達人的專屬，現也成為主流用戶的首選。比特幣重獲動力，不再只是一種自由主義者的時尚。隨著收集小數據的方法不斷更新，大數據時代將會繼續(xù)發(fā)展。小企業(yè)信貸的時代終于到來了。  

　　今年，代表這些主流趨勢的四位核心創(chuàng)新挑戰(zhàn)賽選手分別為：移動先行個人理財軟件供應商MoneyWorks；比特幣錢包Blossom;小企業(yè)信貸者Dealstruck;還有利用心理計量測驗確定可選信貸得分的創(chuàng)業(yè)金融實驗室。  

　　個人理財趨于移動化 

　　在過去，個人理財意味著清算支票簿及利用傳統(tǒng)的通信系統(tǒng)跟進預算。這些完全手工操作的系統(tǒng)現在已經過時了。第二代個人理財方式的主要代表是Intuit公司的會計軟件Quickbooks，它是一種手動控制系統(tǒng)，具有電子數據表和基本計算能力優(yōu)勢。第三代個人理財方式的主要代表是預算編制程序Mint,它其也是Intuit公司的產品。這些個人理財方式雖然是半自動式的，使用便捷且實現了網絡化，但仍算不上主流的理財方式，人們只是偶爾用用罷了。  

　　Moneyworks，與LevelMoney,Guava和Moven一樣，都被定義為第四代個人理財方式。由于這些移動應用能夠提供實時反饋，因而更能影響消費者行為。在你買完手工三明治的瞬間，可以看到你的周食物預算已超，于是你就需要開始儲備速食產品了。  

　　比特幣證明其悲觀者是錯誤的 

　　比特幣和加密貨幣逐漸獲得重視，其反對者也迅速被甩在身后。去年，在該挑戰(zhàn)賽中比特幣方面沒有獲得提名，而今年卻有很多。  

　　比特幣投資也隨之興起。Coinbase，一種比特幣支付處理程序已獲得風投公司Andreessen Horowitz和Union Square Ventures投資3000萬美元。2013年，私有股權公司Fortress投資集團購買了2000萬美元的比特幣（自此之后就已開始賬面虧損）。目前，該公司正在拓展相關投資機會，包括購買Pantera比特幣合伙公司股份，后者是一家對沖基金運行商，專門進行數字貨幣交易。一年前，很少有銀行家了解比特幣區(qū)塊這種跟蹤比特幣交易的公共分類賬簿。  

　　移動比特幣錢包Blossom計劃抓住數字貨幣這股新浪潮。他們認為利用手機這個移動端將會是比特幣應用變得更加便捷。這些預期使比特幣更方便用戶，而且商家可以省去交換費。  

　　非正式放貸者重組小企業(yè)信貸 

　　小企業(yè)信貸市場開始升溫。金融危機使許多傳統(tǒng)金融機構收緊放貸條件，導致小企業(yè)信貸受到嚴重制約。新型網上放貸者如Kabbage和OnDeck正是利用這一突破口，借助社交媒體數據及其他度量標準進行決策，為小企業(yè)提供快速借貸服務。這些公司相對于那些渴望獲得投資的3000萬家小企業(yè)，只是貸款承銷和分銷網絡時代的冰山一角。  

　　Dealstruck在如今的貸款市場內可以算是個很有發(fā)展?jié)摿Φ男氯恕Ｔ摴�司與Kabbage和OnDeck經營理念相同，即直接放貸，同時也做個人對企業(yè)貸款市場（或者，也許是對沖基金對企業(yè)貸款）。Dealstruck希望能夠為小企業(yè)建立一級和次級市場中間區(qū)域的風險等級劃分，預估計該區(qū)間中至少有幾百萬的小型機構。  

　　小數據，大作用 

　　大數據和機器學習——計算機可以從數據中學習——是現行貸款分析方法的爭論之處。在大數據時代，另一件大事可能是小數據問題。人們不斷擴大的數字足跡已經不再是人們唯一的關注點，這次挑戰(zhàn)賽的一位選手更關心人們的想法。  

　　創(chuàng)業(yè)金融實驗室發(fā)明了一種心理計量測驗，幫助金融機構評估新興市場上的企業(yè)家信譽度，因為這方面信用信息相對匱乏。公司通過電腦上的一系列問題，如：借款申請者的性格、態(tài)度、智商和商業(yè)技能等來識別具有低風險的借款者。創(chuàng)業(yè)金融實驗室目前已在拉丁美洲、亞洲及非洲開展實驗，以幫助微型金融機構達成優(yōu)良貸款。測驗的下一個目的地就是美國。  

　　也許正式這次核心挑戰(zhàn)賽向我們展示了金融技術未來的一片光明。這4位獲提名的選手將于6月6日在洛杉磯的EMERGE論壇亮相。