新華社北京7月12日電 題：怎樣讓你的老年生活更“保險(xiǎn)”？商業(yè)養(yǎng)老來(lái)“幫忙”！

　　新華社記者譚謨曉、孫飛

　　當(dāng)你老了，“誰(shuí)”來(lái)照顧你？國(guó)家給上基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)給交年金，我們自己該干點(diǎn)啥？這不，政策來(lái)了，國(guó)務(wù)院辦公廳近日印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》，要求擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，并給出相關(guān)政策。養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品靠譜嗎？?jī)?yōu)惠政策啥時(shí)候?qū)嵤�？去哪�?gòu)買產(chǎn)品？記者就此采訪權(quán)威部門和專家，解答關(guān)切。

　　為啥需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？

　　說(shuō)起商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，你也許早有耳聞。實(shí)際上，我國(guó)早就有商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，但由于政策不到位等原因一直沒(méi)發(fā)展起來(lái)。這回，有了國(guó)家政策支持，依托商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，你未來(lái)的老年生活有望更有保障。

　　意見提出了明確目標(biāo)：到2020年，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為個(gè)人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的重要提供者、社會(huì)養(yǎng)老保障市場(chǎng)化運(yùn)作的積極參與者、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的有力促進(jìn)者、金融安全和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的穩(wěn)定支持者。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)保障體系中的作用被提到前所未有的高度。那么，養(yǎng)老為啥需要大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)呢？這要從我國(guó)面臨的嚴(yán)峻養(yǎng)老形勢(shì)說(shuō)起。

　　國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，2016年我國(guó)60歲及以上人口達(dá)2.3億人，占總?cè)丝诘?6.7%。根據(jù)民政部門預(yù)計(jì)，2020年60歲及以上老年人口將達(dá)2.55億人左右。

　　中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文說(shuō)，目前我國(guó)養(yǎng)老“三支柱”體系發(fā)展很不平衡，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“一支柱”獨(dú)大，財(cái)政壓力也很大，第二支柱企業(yè)年金的發(fā)展已經(jīng)連續(xù)兩年幾乎呈零增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為第三支柱的重要組成部分，未來(lái)發(fā)展?jié)摿�巨大�?/p>

　　保監(jiān)會(huì)副主席黃洪介紹，目前美國(guó)具有養(yǎng)老保險(xiǎn)功能的人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入在全國(guó)保費(fèi)收入里占比約為50%，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比超過(guò)35%。2016年，我國(guó)具有養(yǎng)老保險(xiǎn)功能的人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入在整個(gè)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比為25%。其中，退休后分期領(lǐng)取養(yǎng)老金的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入在人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比僅為4.4%。

　　“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種市場(chǎng)化、門檻低、靈活度高的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老方式�！秉S洪說(shuō)，既能為一支柱“補(bǔ)缺口”，緩解基本養(yǎng)老和財(cái)政壓力，也能為二支柱“補(bǔ)短板”，使更多老百姓能夠不受就業(yè)形式和所在單位條件限制，建立個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　關(guān)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，你會(huì)有哪些選擇？

　　那么，如何為自己建立商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃？未來(lái)能得到多大的保障？靠譜的保險(xiǎn)產(chǎn)品有多少？

　　在北京一家互聯(lián)網(wǎng)公司就職的何鵬說(shuō)，企業(yè)不少員工上有老，下有小，僅有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)心里不踏實(shí)，但對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)能帶來(lái)什么又不清楚。

　　何鵬關(guān)心的是，如果從30歲開始買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，每個(gè)月拿出1000塊錢投保，一直繳到60歲，退休后每個(gè)月能領(lǐng)多少養(yǎng)老保險(xiǎn)金？

　　保監(jiān)會(huì)算了一筆賬，假設(shè)何鵬投保的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品保證收益率是復(fù)利3.5%，等60歲退休時(shí)，總共繳納保費(fèi)36萬(wàn)元，但賬戶價(jià)值變成了61.8萬(wàn)元。通過(guò)精算，一個(gè)月可以領(lǐng)到2746元，如果他活到85歲，總共可以領(lǐng)到82.4萬(wàn)元。保險(xiǎn)金的支付將一直持續(xù)到生命結(jié)束。

　　第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)慧擇網(wǎng)資深顧問(wèn)王佳敏說(shuō)，常有客戶咨詢，退休后長(zhǎng)年需要照料，但退休金卻不夠護(hù)理費(fèi)，有沒(méi)有合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品？

　　有！意見“說(shuō)”了，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)等適老性的商業(yè)保險(xiǎn)。目前長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)已在多地試點(diǎn)，就是針對(duì)因年老、疾病等需要住院接受長(zhǎng)期康復(fù)和護(hù)理的人群，對(duì)他們的各種費(fèi)用給予保險(xiǎn)補(bǔ)償。

　　全職媽媽袁靜正在“淘寶創(chuàng)業(yè)”，但她和創(chuàng)業(yè)伙伴基本都處于“缺�！睜顟B(tài)，保險(xiǎn)能做什么？意見這樣“說(shuō)”，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)就業(yè)群體市場(chǎng)需求，豐富商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。

　　實(shí)際上，在意見出臺(tái)以前，泰康保險(xiǎn)就聯(lián)手淘寶推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)針對(duì)電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)人群的保障平臺(tái)“樂(lè)業(yè)保”，瞄準(zhǔn)電商創(chuàng)業(yè)者在意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的需求，提供價(jià)格相對(duì)低廉的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品。