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　　央廣網(wǎng)河南分網(wǎng)消息 據(jù)21經(jīng)濟(jì)報(bào)道報(bào)道：商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化大幕將啟,以車型定價(jià)為基礎(chǔ),以費(fèi)率和條款為主線的改革思路也逐漸浮出水面。

　　7月18日,21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道獨(dú)家獲悉,繼上月“2014車險(xiǎn)聯(lián)席內(nèi)部大會(huì)”確定改革主基調(diào)后,中國(guó)保監(jiān)會(huì)近日向各財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》(下稱“《指導(dǎo)意見(jiàn)》”).

　　按照指導(dǎo)意見(jiàn)的思路,商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率或?qū)⒁�入基�?zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi),由三個(gè)部分組成。改革初期,計(jì)劃實(shí)行一套示范條款,并搭配以少數(shù)創(chuàng)新型條款,現(xiàn)行的ABC條款亦將退出歷史舞臺(tái)。

　　“可以將商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率想象成一個(gè)三層的蛋糕,每一層包含著不同的原料,所占的比例也各有不同。”一位財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人形象地比喻。

　　多位財(cái)險(xiǎn)人士表示,此輪車險(xiǎn)費(fèi)改不是簡(jiǎn)單地放開(kāi)費(fèi)率,而是通過(guò)費(fèi)率和條款的相互配合,讓市場(chǎng)主體有更多的選擇權(quán)。不同于2003年車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的完全放開(kāi),此次監(jiān)管層希望可以避免重蹈價(jià)格戰(zhàn)覆轍。

　　“根據(jù)現(xiàn)在的方案,在改革初期可能會(huì)出現(xiàn)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng),但是現(xiàn)階段綜合成本率高企,沒(méi)有幾家財(cái)險(xiǎn)公司可以長(zhǎng)期承受低價(jià),所以初步估計(jì)不會(huì)再出現(xiàn)上一輪那樣的價(jià)格戰(zhàn)�！币晃回�(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)人士認(rèn)為。

　　四項(xiàng)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)

　　前述車險(xiǎn)人士稱,商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革并不等同于一蹴而就地完全放開(kāi),而是需要分層、分階段地進(jìn)行。監(jiān)管層的思路是以車險(xiǎn)行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)為主要參考,賦予并逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)。

　　按照現(xiàn)在研究的方案,商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率將分為三個(gè)層次來(lái)計(jì)算,由基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)組成。

　　基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的制定將由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)實(shí)施。指導(dǎo)意見(jiàn)明確提出,行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)按照大數(shù)法則,建立商業(yè)車險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的收集、測(cè)算、調(diào)整機(jī)制,動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表。

　　“基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)將采取車型定價(jià)方式,引入車系系數(shù)。車型不同,車系的系數(shù)就不同;還會(huì)考慮賠付率、出險(xiǎn)率等因素。”上述財(cái)險(xiǎn)人士稱,“預(yù)計(jì)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)將占到整個(gè)車險(xiǎn)保費(fèi)的60%以上,但具體占多大比例,還需要測(cè)算來(lái)進(jìn)行論證�！�

　　在參考基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上,各家公司可以自行測(cè)算商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)的附加費(fèi)用率,自主決定附加費(fèi)用。

　　上述財(cái)險(xiǎn)人士認(rèn)為,附加費(fèi)用與公司發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)策略和成本管控有關(guān),交由各家公司主動(dòng)控制和掌握,有利于激發(fā)市場(chǎng)活力,鼓勵(lì)良性競(jìng)爭(zhēng)。但該部分會(huì)占商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)的多少比例,還需摸底行業(yè)費(fèi)用成本情況。

　　保險(xiǎn)公司自行制定另外兩項(xiàng)。一位財(cái)險(xiǎn)精算人士說(shuō),NCD系數(shù)是現(xiàn)在的做保險(xiǎn)公司自行制定另外兩項(xiàng)。

　　一位財(cái)險(xiǎn)精算人士稱,NCD系數(shù)現(xiàn)在的做法是根據(jù)被保險(xiǎn)車輛三年出險(xiǎn)記錄,將浮動(dòng)范圍定為0.7-1.3,但是在實(shí)際操作過(guò)程中,車險(xiǎn)信息平臺(tái)尚未全國(guó)聯(lián)網(wǎng),保險(xiǎn)公司對(duì)于一些出險(xiǎn)多的客戶往往無(wú)法上浮�！拔磥�(lái)將吸收北京、廈門(mén)、深圳三地車險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn),根據(jù)車險(xiǎn)信息平臺(tái)反饋的被保險(xiǎn)車輛三年出險(xiǎn)記錄,擴(kuò)大全國(guó)NCD系數(shù)的浮動(dòng)范圍�！�

　　在自主渠道方面,對(duì)于電銷專用產(chǎn)品的保費(fèi),目前是在基準(zhǔn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上再優(yōu)惠15%。以后各家保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身對(duì)電話、網(wǎng)絡(luò)、門(mén)店、中介等營(yíng)銷渠道的內(nèi)控管理和成本核算情況設(shè)置渠道系數(shù),在一定范圍內(nèi)自主制定渠道定價(jià)策略。

　　對(duì)于自主核保系數(shù),上述財(cái)險(xiǎn)精算人士透露,未來(lái)監(jiān)管層將允許保險(xiǎn)公司在一定范圍內(nèi)自主設(shè)置一些商業(yè)車險(xiǎn)核保系數(shù),但是使用范圍將會(huì)分步驟、分階段放開(kāi)。

　　車險(xiǎn)核保系數(shù)比較復(fù)雜,可分為“從人”和“從車”兩類影響因子�！皬娜恕钡囊蛩匕�括駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、駕齡、年齡、性別等;“從車”的因素包括行駛里程、約定行駛區(qū)域、車型、投保車輛數(shù)、絕對(duì)免賠額等。

　　“這其實(shí)也是一種倒逼機(jī)制,促使各家保險(xiǎn)公司主動(dòng)尋求應(yīng)對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量差、定價(jià)能力弱等問(wèn)題的解決途徑,提高自身的精算定價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。”上述財(cái)險(xiǎn)人士還認(rèn)為,“另一方面,在政策的引導(dǎo)下,保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)的范圍將根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展情況和保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟程度不斷擴(kuò)大,最終形成完全的商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制。”

　　一套示范條款

　　除費(fèi)率之外,車險(xiǎn)費(fèi)改還包括車險(xiǎn)條款的改革。未來(lái)將形成示范條款為主,創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充的新機(jī)制,并確立新的商業(yè)車險(xiǎn)條款制定、預(yù)審、審批制度。

　　指導(dǎo)意見(jiàn)提出,由中保協(xié)制定商業(yè)車險(xiǎn)示范條款,并推進(jìn)條款通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化,減少保險(xiǎn)消費(fèi)者在商業(yè)車險(xiǎn)條款比較和選擇方面的困難,提高財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)信息的可比性,為財(cái)險(xiǎn)行業(yè)積累車險(xiǎn)精算數(shù)據(jù)奠定基礎(chǔ)。

　　根據(jù)多位財(cái)險(xiǎn)人士透露,擬定的示范條款將包括汽車、特種車、摩托車和拖拉機(jī)、單程提車四套主險(xiǎn)條款。原有的38個(gè)附加險(xiǎn)及特約條款只保留10個(gè)。其中刪除23個(gè),5個(gè)并進(jìn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任,另外新增1個(gè)附加險(xiǎn)。

　　現(xiàn)在的商業(yè)車險(xiǎn)分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩類,主險(xiǎn)包括車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、交通強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)等;而附加險(xiǎn)包括全車盜搶險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等。

　　上述精算人士認(rèn)為,改革后只有一個(gè)示范性條款便于投保人理解、比較,也有利于車險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)。尤其是原來(lái)“車損險(xiǎn)”的保險(xiǎn)金額是按新車購(gòu)置價(jià)來(lái)確定的,但在賠付過(guò)程中,全部損失按照車輛實(shí)際價(jià)值賠付,部分損失在保額內(nèi)按照實(shí)際損失金額賠付。

　　“過(guò)去統(tǒng)一條款也因此備受高保低賠爭(zhēng)議,而此次車險(xiǎn)費(fèi)改以車型定價(jià)就可以解決這個(gè)問(wèn)題。車型定價(jià)是以承保實(shí)際價(jià)值為保額,而保額非主要定價(jià)依據(jù)�！鄙鲜鲐�(cái)險(xiǎn)精算人士解釋稱。

　　在創(chuàng)新型條款方面,指導(dǎo)意見(jiàn)鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款,為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供更多選擇,滿足社會(huì)公眾不同層次的商業(yè)車險(xiǎn)保障需求。而中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也將組織專家對(duì)保險(xiǎn)公司所開(kāi)發(fā)創(chuàng)新型條款的合法性、合理性和創(chuàng)新性進(jìn)行評(píng)估。