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　　央廣河南分網(wǎng)消息 據(jù)南方日?qǐng)?bào)報(bào)道：今年32歲的樂(lè)先生，是一位外企“白領(lǐng)”，工作8年，目前年收入為30萬(wàn)；樂(lè)先生妻子今年29歲，是一名公務(wù)員，年收入12萬(wàn)；樂(lè)先生的兒子今年3歲，已上幼兒園，樂(lè)先生希望重點(diǎn)培養(yǎng)兒子的鋼琴才藝。

　　資產(chǎn)明細(xì)：

　　2011年，樂(lè)先生購(gòu)買(mǎi)了一套120平方米的商品房，目前仍需要還100萬(wàn)貸款，準(zhǔn)備買(mǎi)輛轎車(chē)20萬(wàn)，家里目前積蓄有22萬(wàn)。家庭月支出在3000元左右，雙方父母退休，有基本養(yǎng)老金，兩人有社保，但暫無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)。

　　未來(lái)憂(yōu)慮：

　　樂(lè)先生對(duì)于今后的工作生活有不少憂(yōu)慮，如收入中斷后家庭保障費(fèi)用，子女的教育基金，房屋貸款償還、買(mǎi)車(chē)支出，以及養(yǎng)老儲(chǔ)備和大病儲(chǔ)備等。

　　理財(cái)需求：

　　樂(lè)先生希望通過(guò)簡(jiǎn)單安全、節(jié)約成本的理財(cái)方式將達(dá)成上述要求，需要資金具備安全、流動(dòng)、收益性，享有高保障。不想進(jìn)行復(fù)雜型的投資。

　　理財(cái)分析：

　　樂(lè)先生的家庭正處于家庭成長(zhǎng)期，子女剛剛出生，家庭框架剛剛建立。此類(lèi)家庭財(cái)務(wù)特點(diǎn)為：家計(jì)支出固定、教育負(fù)擔(dān)增加、購(gòu)房?jī)斶�房貸，屬于人生中保險(xiǎn)需求的高峰階段。兩人雖有基礎(chǔ)社保、但暫無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)，急需進(jìn)行補(bǔ)充。根據(jù)樂(lè)先生的家庭情況，建議商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)以高保額的保障性保險(xiǎn)為主，同時(shí)關(guān)注重大支出，如子女教育金的儲(chǔ)備。

　　投保的三個(gè)重要步驟：第一選擇一家實(shí)力雄厚的、償付能力強(qiáng)的品牌公司；第二：通過(guò)多方了解或相互推薦，找到真實(shí)可信、服務(wù)周到的渠道及專(zhuān)業(yè)熱情的理財(cái)經(jīng)理；第三：多產(chǎn)品對(duì)比，選擇適合自己及家庭需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　理財(cái)方案

　　年交保費(fèi)預(yù)算是家庭年收入的10%左右，低于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)起不到保障作用，高于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)會(huì)有壓力。因?yàn)闃?lè)先生需要高保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此建議家庭成員總保額應(yīng)約為家庭年總收入的10倍左右。

　　理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)為，意外險(xiǎn)和年金險(xiǎn)組合是不錯(cuò)的選擇。其中意外險(xiǎn)保額的投入可隨著家庭的經(jīng)濟(jì)變化而不斷增加，高額意外保障可以規(guī)避意外風(fēng)險(xiǎn)，保障家庭無(wú)后顧之憂(yōu)；年金理財(cái)保險(xiǎn)則可以保持家庭享有高品質(zhì)的生活，規(guī)劃兒女教育及父母養(yǎng)老。建議投�！盎蓥螌殹蹦杲鹄碡�(cái)保險(xiǎn)計(jì)劃和“樂(lè)行無(wú)憂(yōu)”兩全保險(xiǎn)組合，以滿(mǎn)足樂(lè)先生多種規(guī)劃和人身保障的要求。

　　理財(cái)規(guī)劃師指出，該組合具有以下優(yōu)勢(shì)：首先是見(jiàn)效快、雙增值：生效滿(mǎn)一年后每年領(lǐng)取惠鑫寶首年保費(fèi)的12%，生存金年年給付；生存金進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)再次增值，收益領(lǐng)取兩不誤；其次，保安全、好規(guī)劃：滿(mǎn)期至少返還產(chǎn)品所交保費(fèi)，樂(lè)享增值好安心；規(guī)避中長(zhǎng)期利率波動(dòng)，滿(mǎn)足教育、養(yǎng)老多種人生規(guī)劃；此外高保障也是“亮點(diǎn)”，涵蓋駕乘車(chē)意外、航空意外、公共交通工具意外、一般意外以及疾病身故全殘五類(lèi)高額保障，30年提供400萬(wàn)保障，足以為樂(lè)先生及其家庭保駕護(hù)航。