賞月險(xiǎn)、懷孕險(xiǎn)、春晚收視險(xiǎn)，各種奇葩險(xiǎn)種層出不窮，讓人眼花繚亂，而在浩如煙海的險(xiǎn)種中，哪些是必備的保障，哪些是投資好幫手，專業(yè)的保險(xiǎn)理財(cái)經(jīng)理最有發(fā)言權(quán)。三位理財(cái)經(jīng)理用自己的親身經(jīng)歷，手把手教你投資保險(xiǎn)。

　　必要的保障是理財(cái)?shù)幕�礎(chǔ)

　　姓名：梁秋菊

　　崗位：太平保險(xiǎn)理財(cái)經(jīng)理

　　從業(yè)年限：3年

　　投保年限：3年

　　“保險(xiǎn)和銀行存款是理財(cái)金字塔的基礎(chǔ)”，梁秋菊始終堅(jiān)持這樣的理念。有了這兩項(xiàng)的保障之后，才考慮保值、增值、投機(jī)型產(chǎn)品。目前，梁秋菊將主要精力集中在打牢基礎(chǔ)、堅(jiān)實(shí)保障上。

　　剛開始投資時(shí)，梁秋菊也犯過(guò)錯(cuò)，“我第一次買的是理財(cái)型保險(xiǎn)，花了6000元”，對(duì)保險(xiǎn)有了深入了解后，她才意識(shí)到，“剛開始最好先買保障型的保險(xiǎn)”，包括壽險(xiǎn)、重大疾病、醫(yī)療等最基本的保障。

　　目前，梁秋菊已經(jīng)給自己一家三口購(gòu)買了保險(xiǎn)，覆蓋重疾、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等基本保障，時(shí)間均長(zhǎng)達(dá)30年，采用分期的支付方式，“長(zhǎng)期的保險(xiǎn)投入時(shí)，分期比一次性繳清更好”。今年她還打算給父母和公婆都購(gòu)買保險(xiǎn)，梁秋菊提醒，“壽險(xiǎn)等基本保障，年紀(jì)越大費(fèi)用越高”，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，可提早做準(zhǔn)備。

　　為一家人投爆梁秋菊年交保費(fèi)達(dá)到6萬(wàn)元。不過(guò)“這在我們公司并不算高，年交十幾萬(wàn)的不在少數(shù)�！敝匾�的并不是保費(fèi)的多少，梁秋菊說(shuō)“保障性投入應(yīng)該隨著家庭收入的變化調(diào)整，至少要占家庭收入的20%，才比較有保障”。

　　保險(xiǎn)需要根據(jù)不同階段“私人定制”

　　□見習(xí)記者張媛

　　姓名：張路

　　崗位：新華保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主任

　　從業(yè)年限：5年

　　投保年限：15年

　　張路對(duì)于自己有著清醒的認(rèn)識(shí)，在人生的不同階段她都有不同的安排�！皠傞_始工作的時(shí)候拿固定工資”，因此以最基礎(chǔ)的儲(chǔ)蓄為主。

　　快30歲時(shí)張路開始有了風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，“我1998年就開始買保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)買了1萬(wàn)多元”，那時(shí)張路買的是提供最基礎(chǔ)保障的意外險(xiǎn)，投入占家庭年收入的3%左右。隨著家庭收入的增長(zhǎng)，張路每年的保險(xiǎn)投入也在增加，目前家庭年交保費(fèi)超過(guò)7萬(wàn)。

　　而每年增加的額度則按當(dāng)年的家庭資金情況分配，“我一般將家庭收入分成三塊，一塊作為生活必要的開銷，一塊作為我做生意的流動(dòng)資金，另一塊則作為保障投入和應(yīng)對(duì)不時(shí)之需，”張路說(shuō)，“保障投入占家庭收入10%-15%是比較合適的�！边@樣一方面能有保障，另一方面也能提高家庭資金的流動(dòng)性。

　　32歲時(shí)張路有了自己的小孩，她購(gòu)買保險(xiǎn)的種類也有所調(diào)整，“小孩4歲時(shí)我就開始進(jìn)行教育儲(chǔ)蓄方面的投資，給他購(gòu)買了教育保險(xiǎn)年金”。除了家庭結(jié)構(gòu)外，家庭成員年齡的變化也在張路的考慮之中，由于已經(jīng)到了40歲，“考慮到我們倆養(yǎng)老需求會(huì)大一些”，因此近年來(lái)張路對(duì)于夫妻兩人的投入主要是在養(yǎng)老方面。

　　張路的投資中長(zhǎng)期投入占多數(shù)，她提醒投資之前要認(rèn)清自身需求，在需要的時(shí)候選擇合適的產(chǎn)品，“投入時(shí)只看收益的觀念是錯(cuò)誤的，任何渠道都有各自的優(yōu)勢(shì)，主要看自身需求是永續(xù)性還是階段性的”，在對(duì)孩子教育和自身養(yǎng)老的投資上，不可能要求短期收益，“主要看自己定向投入資金是不是達(dá)到定向目的”。

　　保險(xiǎn)組合保障人生各個(gè)時(shí)期的現(xiàn)金流

　　□見習(xí)記者趙蘭婷

　　姓名：黃麗

　　崗位：泰康人壽黃陂營(yíng)業(yè)部經(jīng)理

　　從業(yè)年限：12年

　　投保年限：22年

　　“我投資最大的目標(biāo)，就是要保障自己和家人，在人生的各個(gè)時(shí)期都有穩(wěn)定的現(xiàn)金流。”談到自己的投資理念，黃麗自信地表示。

　　她第一次購(gòu)買保險(xiǎn)是在1991年，當(dāng)時(shí)為女兒買了一份婚嫁教育保障。從1991年3月到2012年3月，每個(gè)月保費(fèi)30元，20年共計(jì)投入保費(fèi)8000多元，保險(xiǎn)公司最終支付了2萬(wàn)多�！芭畠菏俏覀冏畲蟮南Ｍ�，因而在經(jīng)濟(jì)條件有限的情況下，女兒是優(yōu)先的投保 對(duì)象�！�1996年，黃麗又為女兒買了一份終身壽險(xiǎn)。

　　進(jìn)入2000年以后，家庭經(jīng)濟(jì)狀況越來(lái)越好，黃麗購(gòu)買保險(xiǎn)的投保對(duì)象也從女兒擴(kuò)展到了全家人，險(xiǎn)種也從以前單一的壽險(xiǎn)增加至意外險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等的保險(xiǎn)組合。

　　黃麗告訴記者，通過(guò)這一系列的保障計(jì)劃，目前他們?nèi)�家人除了人身安全方�?擁有了保障，同時(shí)在不同的階段，也有了穩(wěn)定的現(xiàn)金流。“特別是我的女兒，上大學(xué)，結(jié)婚，甚至到她105歲，都有保險(xiǎn)為她提供保障�！�

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前黃麗一家共擁有重大疾病、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、年金保障、交通意外等8份保險(xiǎn)，每年繳納保費(fèi)近10萬(wàn)元，保額超過(guò)300萬(wàn)，每年還能拿到保險(xiǎn)公司上萬(wàn)元的返還。